Новый закон о коллекторах существенно изменил структуру общения должника и представителя кредитора. Были внесены поправки в № 230-ФЗ, которые грозят серьезными штрафами и проблемами всем микрофинансовым организациями, которые не придерживаются обновленных пунктов законодательства.

Важнейшим пунктов нового закона о коллекторах является факт, что он не распространяется на индивидуальных предпринимателей и касается только физических лиц. Вступили в силу такие моменты:

1. В выходные дни общение с должником запрещено с 20 до 9 часов, коллекторы или их представители могут связываться с заемщиком только в будние дни 8 до 22 часов.
2. Если с момента просрочки прошло более четырех календарных месяцев, заемщик имеет право прекратить общение с коллекторами. Прекращение общения происходит путем делегирования прав представлять должника другому лицу или написанием письма, в котором в категорической форме запрещается беспокоить в любое время. В случае судебного разбирательства, должник обязан явиться в суд.
3. Звонить заемщику можно не чаще, чем 2 раза в неделю, а встречаться лично - 1 раз в неделю.
4. Коллекторам запрещается вводить должника в заблуждение (путем ложной информации о законах, последствиях суда и т.д.). Введен полный запрет на психологическое давление, угрозы, применение физической силы, нанесение вреда имуществу или здоровью.
5. Обращаться к родственникам, с целью получить средства о них можно только в том случае, если заемщик подпишет бумагу о согласии с такими действиями.

Важно! Все пункты закона № 230-ФЗ касаются только кредита уже являющегося просроченным.

При выявлении нарушений, коллекторы будут наказаны штрафом в размере от 50 до 500 тысяч. Суд может постановить прекращение деятельности юрлица сроком до 3 месяцев.

Главные нововведения при работе коллекторов с должниками

Новый федеральный закон № 230-ФЗ внес серьезные поправки, которые ограничивают действия коллекторских организаций. Об этой информации должен знать каждый, чтобы не попасться на крючок мошенников и обезопасить себя и свою семью.

Какие действия доступны коллекторам?

Взаимодействие между сотрудником агентства по стягиванию задолженности и заемщиком имеет право на такие способы связи и взаимодействия:

• переговоры с помощью мобильной связи или личных встреч (личные встречи должны быть согласованы с должником);
• сообщения (почта, смс);
• связь посредством интернет-коммуникаций (скайп, вайбер и др.).

Вне зависимости от типа связи, звонки могут быть не чаще 2 раз в календарную неделю. Сообщения коллекторы имеют право отправлять не более 16 в месяц, 4 в неделю и 2 в день. Во время звонка, позвонивший вам человек должен представиться и сообщить название компании, которую он представляет.

В законе № 230-ФЗ есть поправка, позволяющая отказаться от общения с коллекторским агентством спустя 4 месяца, после возникновения просрочки. Чтобы это сделать, достаточно отправить заверенное нотариусом письмо (пишется в свободной форме) по адресу компании, которая пытается вытрясти с вас денежные средства. Письмо стоит отправлять с уведомлением о доставке или курьером лично в руки под подпись. Это необходимо для того, чтобы обратиться в суд, если вам продолжат приходить смс и поступать телефонные звонки.

Внимание! Если вы решили воспользоваться услугами адвоката и делегировали ему свои права, в письме с отказом общения с финансовой структурой сошлитесь на адвоката и укажите его контакты. Такой способ законен и решит все ваши проблемы.

Что категорически запрещено коллекторам?

Финансовой организации, которая занимается стягиванием средств с должников категорически запрещается:

• любые попытки взаимодействия с людьми, имеющими подтверждение, что они душевно больны;
• общение с несовершеннолетними лицами (родственники семьи или если сам заемщик не достиг 18 лет);
• передача данных о должнике (любой личной информации, в том числе информации о родственниках) третьим лицам, если этот пункт не оговорен в договоре отдельно;
• попытки изъятия или причинения вреда имуществу;
• применение насилия или психологического давления на заемщика любым из существующих способов (подразумеваются прямые угрозы и физические повреждения);
• скрывать номера телефонов, с которых производятся звонки;
• введение в заблуждение должника путем перевинчивания реальных фактов о последствиях, которые ждут человека в случае неуплаты кредита.

Если давление оказывается или происходит какое-либо из нарушений описанных выше, заемщик должен:

1. Собрать доказательства. Записать разговор, взять распечатку звонков, предоставить другую информацию о нарушении.
2. Написать заявление. Жалоба или заявление составляются в свободной форме.
3. Передать заявление органам правопорядка. Такое заявление можно отнести в полицию или прокуратуру, сотрудники обязаны завести дело и разобраться с недобросовестными коллекторами.

Важно! Закон изменился существенно, но коллекторы и несколько лет назад нарушили действующее законодательство. Часто, на мелкие нарушения (звонки не в указанное время, психологическое давление), правоохранительные органы почти не реагируют, возможно, с появлением нового закона и увеличения штрафа микрофинансовым организациям эта ситуация кардинально изменится.

Чтобы гарантировано добиться спокойствия от коллекторов обращайтесь к адвокату. Подкованный знанием закона человек заинтересован в результате и сможет надавить на официальные органы государства со стороны буквы закона, добившись возбуждения дела.

Стоит сообщить и коллекторам, что вы подали официальную жалобу за неправомерные действия. В большинстве случаев это сокращает обращения к должнику в 3-4 раза (вам перестают звонить и постоянно беспокоить).

Изменение закона в сфере МФО: Больше ответственности

Согласно ст. 12.1 Федерального закона N 230-ФЗ с 1 января 2017 года серьезно меняются условия начисления штрафов по просроченным кредитам. Основные поправки к закону выглядят так:

1. В случае нарушения графика выплат заемщиком, кредитор имеет право начислять пеню (штрафы, проценты и др.) до тех пор, пока сумма процентов не достигнет двукратного значения займа.
2. Начисление пени возможно только на ту часть кредита, которая не была погашена.

Условия этого закона распространяются только на займы, которые выдаются до года и касаются, в первую очередь микрофинансовых организаций. О процентах и их начислении должно быть указано в самом начале договора отчетливым понятным шрифтом (требования нового постановления N 230-ФЗ).

Пример (по первому пункту): Артемьев А.Г. взял кредит сроком на один месяц в размере 7500 тысяч рублей. Через месяц он не смог выплатить долг, а за каждый день ему начислялось по 2% от этой суммы. Проценты перестанут начисляться спустя 94 дня, даже в том случае, если Артемьев не станет выплачивать.

Пример (по второму пункту): Гавалина Р.В. взяла заем размеров 3500 рублей, сроком на 1 месяц по 2,5 процента в день. Ей задержали зарплату, и она не смогла выплатить его вовремя. У нее в заначке было всего 700 рублей, 500 из которых она заплатила микрофинансовой организации. Получив зарплату, через 6 дней, после просрочки кредита она должна доплатить всего 3450 рублей. Если бы она не заплатила полтысячи, ей пришлось бы отдать 4025 рублей.

Любое нарушение закона коллекторами может привести к штрафу или лишению возможности работать в этой области сроком до трех месяцев.

1. В момент общения с коллектором будьте вежливы, старайтесь не выдавать свои эмоции, особенно, если вам звонят первый раз.
2. Постарайтесь записать звонок (эта функция доступна почти на всех современных телефонах), а также хранить все последующие звонки, смс, письма - они могут пригодиться.
3. Определитесь, кто же вам звонит: коллектор, сотрудник компании, где вы брали кредит. Если это сотрудник компании, то у вас есть возможность уладить дело до передачи в коллекторское агентство. Должник должен постараться договориться о выплате в ближайшее время, даже, если с другого конца провода требуют немедленного возврата средств (обычно договор перепродают спустя 1-3 месяца).
4. Если позвонил коллектор, уточните номер вашего договора, ФИО человека, с которым вы общаетесь, компанию, в которой он работает. И отключайтесь, если будут перезванивать в этот день – не берите трубку.
5. Перезвоните в компанию, где брали кредит. Если продажу подтвердят – ждите следующего звонка коллекторов, если нет – обращайтесь в полицию по факту мошенничества. В отделении вам подскажут, как правильно написать заявление.
6. Если у коллекторов действительно ваш кредитный договор уточните, почему вам не были переданы документы о получении прав на кредитное обязательство от обеих компаний, которые провели такую сделку или хотя бы от одной из них (ГК РФ Статья 382). Применимо, когда документы действительно к вам не дошли.
7. В случаях, когда коллектор отказывается предоставлять бумаги, должник может смело класть трубку и больше с ним не общаться (п. 3 ГК РФ Статья 382). Если вам предложат передать документы, вы не обязаны платить за доставку, помните об этом. Дополнительно требуйте полную выписку из документации, указывающую начисление пени за каждый день.

Коллекторы в понимании обычного заемщика – это те лица, с которыми придется неизбежно столкнуться в случае невозвращения заемщиком кредита.

Или, проще говоря, следует готовиться к худшему.

Однако закон о коллекторах ограничивает степень воздействия указанных лиц

Кто такие коллекторы и чем они занимаются?

Скачать «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Когда добросовестный заемщик пользуется кредитными ресурсами, у него нет и мысли не возвращать их.

Однако никто не застрахован от потери работы и дохода, и от иных проблем, которые приводят к неплатежеспособности. Именно поэтому о возникновении таких обстоятельств необходимо сразу оповещать в письменной форме кредитора, чтобы сам кредитор знал – заемщик не отказывается платить, но просит:

Главное для заемщика – не молчать и не прятаться от кредитора и обязательно вести с ним письменную переписку, которая рассматривается как . Однако если заемщик проигнорирует письменные переговоры с кредитором, ему следует ждать коллекторов.

Коллекторы – это лица, которые взаимодействуют с должником также на уровне досудебного урегулирования.

В их обязанность входит информирование заемщика о необходимости выплаты долга (или долгов) и мотивирование к выплате этих самых долгов. К услугам коллекторов кредитные организации и иные кредиторы прибегают в том случае, если сам заемщик перестал производить гашение кредита и не идет на контакт. Вот почему заемщику важно с первого же дня оповестить свой банк или о своих проблемах.

Схема обращения к коллекторам у кредитных структур проста:

• заемщик не платит и не идет на контакт;
• из-за этого банк обращается к коллекторам – и подписывает с ними соглашение по поводу взыскания долга с заемщика, или даже продает безнадежный к взысканию кредит за более низкую стоимость;
• коллекторы получают от банка все необходимые по кредиту и заемщику документы и начинают действовать.

Имеет ли право передавать банк документы третьему лицу? Вспомните: к каждому договору кредитования подписывается заемщиком заявление на обработку персональных данных с разрешением на передачу их третьим лицам. А кто эти лица? Никто из заемщиков ни разу не потребовал список тех, кому могут быть переданы его персональные данные.

Кроме того, Гражданский Кодекс РФ (в ст.382) разрешает переход кредиторских прав. И, увы, согласия должника в таком случае даже не требуется, если не предусматривает иное закон или кредитный договор. Однако при переходе долга к новому кредитору должника должны уведомить об этом письменно, чтобы у нового кредитора не возникло неблагоприятных последствий (статья 382 ГК РФ). Но кто это уведомление получал?

В идеале коллекторское агентство состоит из сотрудников, имеющих юридическое, экономическое образование, и штатных психологов. Их методы воздействия – закон. Однако на практике информирование и мотивирование на возврат долга сводятся к действиям уголовно наказуемым. И главный инструмент в таком «общении» – страх и незнание своих прав заемщиком.

Права и действия коллекторов до принятия закона об их деятельности

До вступления в силу закона о коллекторских агентствах сами коллекторы могли :

• присылать заемщику-должнику уведомления о наличии задолженности с требованием ее погашения. Переписка могла вестись по всем каналам – через SMS, по электронной почте, через обычную почту, по телефону и т.д. Причем, такая переписка велась регулярно;
• вести переговоры непосредственно с самим должником, но также и с его домочадцами, друзьями, и даже соседями и сослуживцами;
• подать в суд. Первые два варианта воздействия – это досудебное урегулирование. И если они не принесли никакой пользы, прибегают к последнему средству – рассмотрение дела через суд. А это чревато для должника не только взысканием всей суммы долга, но и всех судебных издержек, которые понесла выигравшая сторона.

Данный алгоритм действий находится в рамках закона. Однако все зависит от содержания переписки и характера ведения переговоров:

• угрозы жизни и здоровью;
• вторжение в личную жизнь;
• физическое воздействие;
• запугивание;
• принудительная конфискация имущества, и т.д.

А ведь каждое из этих действий уголовно наказуемо. Но не все заемщики решаются подавать в суд, поскольку сами боятся судебного разбирательства и иных последствий. На самом деле, например:

• в суде еще нужно доказать, что заемщик мошенник или вовсе не планировал погашать свой долг. Как правило, суд может обязать должника только к возврату суммы задолженности и к штрафу;
• запятнать кредитную историю (это одна из угроз) могут только должнику, но не членам его семьи или друзьям. Тем более кредитная история испорчена уже тем, что сам должник перестал выплачивать свой долг. Более того, просто так внести ложные данные о родственниках должника в Бюро кредитных историй невозможно;
• конфисковать имущество можно только по решению суда и судебными приставами. Причем, на часть имущества даже суд не вправе наложить взыскание – на средства труда, на личные вещи, и т.д.

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Чем не нравится новый закон коллекторским агенствам?

Новый закон предусматривает ограничение того, что стало «фирменным» в обращении с должниками. Так, в частности:

• прямое взаимодействие с должником теперь невозможно в рабочие дни с 22-х часов до 8 часов, а в выходные и в праздники – с 20-ти часов до 9 часов;
• не допускаются встречи с должниками в неделю более 1 раза;
• ограничено количество звонков по телефону – не более 1 раза в сутки, в неделю не больше 2-х раз, а в месяц – не больше 8 звонков;
• запрещено обращение к родственникам и сослуживцам заемщика-должника, к его работодателю;
• не допускается размещение информации о должнике в Интернете и в доме по адресу проживания должника;
• при общении по телефону коллектор не имеет права скрывать свой номер;
• не допускается общение коллекторов с недееспособными гражданами, с инвалидами, с несовершеннолетними детьми, с беременными женщинами, и т.д.
• не допускается физическое и психологическое воздействие на должника, введение его в заблуждение относительно судебного разбирательства дела о его долге, и многое иное.

Кроме того, коллекторские агентства теперь должны быть только юридическими лицами , зарегистрированными в установленном порядке и с уставным фондом в 10 млн.руб., и действовать официально от имени кредитора.

Однако за коллекторами остается право :

• на ведение переписки любым образом;
• на личные встречи;
• на переговоры по телефону;
• на подачу в суд.

Но каждое из этих действий теперь ограничено законом!

Об изменениях особенностей работы коллекторских агентств согласно нового закона, смотрите в следующем видеоматериале:

Что принес новый закон должнику?

Закон разъясняет возможности должника на защиту своих интересов, в частности:

Когда вступит в силу данный закон?

Закон вступил в силу 3 июля 2016 года и получил название «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Видеосюжет, посвященный законопроекту, смотрите ниже:

Согласно положениям Гражданского Кодекса, кредитор вправе переуступить безнадежную задолженность третьему лицу по договорной цене. Когда права требования переходят от банка или МФО к коллекторскому агентству, последнее начинает действовать по принципу «что не запрещено, то разрешено». До недавнего времени его произвол практически ничем не ограничивался, но с начала 2017 года был принят новый закон о коллекторах, который установил жесткие рамки и стал защитой граждан.

В сложившейся практике коллекторскими агентствами называются структуры, которые заключают договоры с кредиторами и взыскивают невыплаченные долги за заранее оговоренный процент. Возможность банков и МФО передавать права требования не противоречит нормам действующего законодательства.

Еще недавно способы работы профессионалов в сфере взыскания долгов граничили с жестокостью. Неплательщикам нужно было быть готовыми к настоящему прессингу: ночным звонкам, угрозам насилия или реальному его применению, шантажу, агитации среди соседей и т.д.

Методы возврата средств граничили с вымогательством. Отдельные случаи применения жестокости освещались в прессе и вызвали широкий общественный резонанс. Желая пресечь произвол коллекторов, в 2016 году власти приняли ФЗ- 230, вступивший в силу с января 2017 года. Этот нормативный документ прописал, какие методики «выбивания» задолженности признаются законными, а какие категорически недопустимы.

Положения закона

По новому закону о коллекторах ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» устанавливается ряд нормативов и оговорок в деятельности специалистов по истребованию долгов. Их суть сводится к следующему:

Требования о регистрации коллекторской организации

Банки и МФО могут привлекать для взыскания долгов с неплательщиков только те коллекторские организации, которые зарегистрированы в едином госреестре. Перед началом разговора требуйте назвать регистрационный номер. Вам обязаны его сообщить, в противном случае отказывайтесь от общения. По одному кредиту может работать одновременно не более двух структур.

Необходимость согласия для общения с коллегами и родственниками

Коллекторы вправе обращаться к третьим лицам (родственникам, соседям, коллегам неплательщика) только если от должника получено письменное согласие, а сами «обрабатываемые» граждане не возражают против подобных диалогов.

Данное ранее согласие можно отозвать в любой удобный момент. Несостоятельный должник направляет отзыв либо через нотариуса, либо по почте заказным письмом. После получения документа коллекторское агентство не вправе применять способы воздействия, перечисленные в нем. Что делать, .

Ограничение способов воздействия

В законе указывается, что специалисты вправе использовать следующие методики по истребованию задолженности:

• общение с глазу на глаз;
• звонки по телефону;
• рассылка информации по е-почте;
• смс-сообщения;
• голосовые отправления.

Перечень способов общения является закрытым и может быть расширен только при наличии письменного согласия неплательщика. Если впоследствии гражданин передумает и решит оградить себя от малоприятных диалогов, он может направить отказ.

Требование к личности коллекторов

Федеральный закон оговаривает, что коллекторами могут работать только лица, которые физически находятся в России. Если гражданину пытаются позвонить с номера другой страны, это прямое нарушение его прав. Не стоит брать трубку.

Взысканием долгов не могут заниматься лица с неснятой судимостью, отбывающие условный срок по решению суда.

Ограничения по методам влияния на должника

По закону прямо оговаривается, что запрещены методы воздействия, нарушающие права человека. К числу таковых относится:

• использование насилия или угрозы его применения;
• шантаж порчей имущества должника;
• психологический прессинг, унижение и оскорбление гражданина.

Не допускается сообщение заведомо ложных сведений о величине непогашенной задолженности, сроках ее возврата, возможных мерах ответственности за неуплату, связях коллекторов с властными структурами и т.д.

Коллекторы не могут рассказывать о наличии у человека незакрытых долгов третьим лицам. Это означает, что они не вправе рассылать информацию на работу должника, извещать о его проблемах соседей или широкую общественность.

Защита определенных категорий заемщиков

Согласно законодательству о коллекторской деятельности, специалисты по взысканию задолженности не вправе направлять свои усилия на:

• граждан, признанных банкротами по решению суда;
• недееспособных лиц;
• граждан, не достигших 18-летия;
• инвалидов I группы;
• граждан, договорившихся с кредитором о реструктуризации задолженности.

Власти позаботились о защите граждан от коллекторов и их произвола, а потому включили в нормативный документ положения, что личные встречи с ними не могут происходить чаще, чем 1 раз в неделю.

Коллекторские службы имеют право звонить несостоятельным должникам, слать им смс или голосовые сообщения с 8 утра и до 10 вечера. Беспокоить граждан в ночные часы недопустимо. В выходные и праздники интервал запрещенного времени увеличивается и устанавливается с 20:00 до 9:00.

Специалисты по взысканию долгов вправе звонить «обрабатываемому» гражданину не чаще одного раза в 24 часа, двух раз в неделю, восьми – в месяц. Число текстовых и голосовых сообщений также ограничено. За день их может быть не более двух, за неделю – не более четырех.

Регламентация процедуры общения

Ранее излюбленным методом коллекторов было пугать граждан неизвестностью. Сейчас власти максимально упорядочили процедуру общения с должниками. Новый закон о коллекторах гласит, что перед началом общения специалисты должны предоставить человеку полную информацию о себе. Они обязаны сообщить:

• данные о кредиторе, от имени которого действуют, о договорах, подтверждающих возникновение непогашенных обязательств;
• информацию о коллекторском агентстве: наименование, юрадрес, контакты, номер в государственном регистрационном реестре;
• ФИО конкретного коллектора;
• сумму имеющегося долга, порядок ее погашения, реквизиты, куда можно направить средства для расчета.

Перечень информации, которую обязаны предоставить неблагонадежному заемщику, остается одинаковым независимо от способа обращения: лично, по телефону, через текстовые или голосовые сообщения и т.д. О том, .

Плюсы и минусы нового закона

Новый законопроект был принят с минимальными обсуждениями. Он дал мощное оружие гражданам-заемщикам в борьбе с полубандитскими коллекторскими структурами. Должникам стало проще защищать свои права, отличать мошенников от честных специалистов: достаточно просто проверить организацию по номеру в госреестре.

Закон ограничивает право коллекторов использовать те механизмы взыскания долгов, которые ранее давали ощутимый результат: угрозы, шантаж, психологическое насилие и т.д. Сегодня они оказались «связанными по рукам», что приводит к сомнениям, могут ли они далее эффективно справляться со своими задачами или нет.

Перед банками встает вопрос, стоит ли обращаться к коллекторам, если те не способны «выбить» непогашенную задолженность. Такое положение дел может стать толчком для разработки новых серых схем давления на должников в обход закона.

Что делать должнику, если банк передал долг коллекторам

В первой статье этого года я решил рассмотреть актуальную и важную тему: закон о коллекторах , вступивший в силу с 1 января 2017 года . Речь идет о российском законодательстве, поэтому для жителей других стран это пока не актуально, но вполне вероятно, что в каждой стране вскоре также появится свой антиколлекторский закон , поскольку проблема взаимодействия коллекторов с должниками становится все более острой и требующей законодательного вмешательства.

Итак, когда вы слышите выражение “закон о коллекторах 2016-2017”, под этим подразумевается законодательный акт с вот таким точным названием: Закон №230-ФЗ от 03.07.2016 года “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Этот закон был подписан полгода назад, и вступил в действие с 1 января 2017 года.

Закон о коллекторах 2016-2017 состоит из 4 глав и 22 статей, из которых только одна касается изменений в работе микрофинансовых организаций, а все остальные регламентируют взаимодействие кредиторов и коллекторов с должниками, имеющими . Я не буду приводить весть текст закона о коллекторах (его легко найти на любом юридическом портале), а обозначу и прокомментирую только самое главное.

Первые важные моменты, которые вытекают уже из названия закона и главы 1:

1. Закон о коллекторах – 2017 касается взаимодействия только с физическими лицами и не касается бизнес-структур, в том числе, индивидуальных предпринимателей, получивших кредиты на бизнес-цели.
2. Закон о коллекторах – 2017 касается взаимодействия с должником как самого кредитора (банки, микрофинансовые организации и т.д.), так и юридических структур, действующих от его имени, или к которым право требования задолженности перешло по договору переуступки прав (цессии) – коллекторов.
3. Закон о коллекторах – 2017 касается только взыскания просроченной задолженности по кредитам и займам, но не касается долгов, образовавшихся другими способами (например, по коммунальным платежам, налогам и сборам и т.д.).
4. Закон о коллекторах – 2017 не распространяется на в сумме до 50 тыс. рублей (то есть, если кредит/займ в пределах этой суммы выдавал частный кредитор – антиколлекторский закон к нему применить нельзя).
5. Коллекторская фирма, работающая по взысканию просроченной задолженности, должна быть внесена в специальный государственный реестр.

В документе четко оговорен перечень допустимых методов работы коллекторов и кредиторов:

• личные коммуникации: телефонные переговоры и живое общение при встречах;
• любые электронные сообщения (смс, электронные письма и т.д.);
• почтовые письма, направленные по месту жительства или пребывания должника.

На этом базовый перечень допустимых методов работы коллекторов исчерпан. Однако, закон о коллекторах – 2017 допускает использование других методов, но лишь в том случае, если заемщик дал на это письменное согласие, оформленное отдельным документом и содержащее конкретный список таких методов. Кроме того, в законе сказано, что заемщик имеет право в любой момент отказаться от этого согласия, уведомив об этом кредитора/коллектора официальным письмом, после чего они уже не имеют права применять дополнительные методы взаимодействия.

Взаимодействие коллекторов или кредиторов с любыми третьими лицами (родственники, коллеги, соседи, друзья заемщика и т.д.) допускается только если:

• во-первых, заемщик дал свое письменное согласие в виде отдельного документа на такое взаимодействие;
• во-вторых, конкретное третье лицо не выразило свое несогласие на такое взаимодействие.

То есть, теперь если кого-либо начнут “доставать” коллекторы по кредиту другого человека, он имеет право официальным письмом отказаться от взаимодействия с коллекторами, и после этого, согласно антиколлекторскому закону, обращения должны прекратиться.

При этом и сам должник имеет право отозвать свое согласие на работу коллекторских структур с третьими лицами, даже если он его давал ранее, так же как и в случае, описанном выше.

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года вводит следующие важные ограничения на действия коллекторов и кредиторов по взысканию просроченной задолженности. Теперь им официально запрещено:

• Применение физической силы, угрозы ее применения, угрозы жизни и здоровью должника или третьих лиц (логично, тем не менее, выделено отдельным пунктом);
• Порча или уничтожение имущества или угрозы таких действий (тоже логично);
• Использование любых способов взаимодействия, представляющих угрозу для жизни и здоровья;
• Оказание психологического давления на должника и третьих лиц (думаю, это будет очень спорный вопрос, т.к. не указано, что можно считать психологическим давлением);
• Употребление слов и фраз, унижающих честь и достоинство должника и третьих лиц (тоже довольно спорный момент);
• Введение в заблуждение должника и третьих лиц относительно суммы просроченной задолженности, правовых основ ее возникновения, причин возникновения, сроков исполнения, передачи дела в суд, ответственности за неисполнения обязательств, возможных форм уголовного или административного преследования, принадлежности кредитора/коллектора к органам власти, и других злоупотреблений правовыми основами (а вот это очень важный момент, т.к. сейчас коллекторы массово злоупотребляют всем этим, пользуясь правовой безграмотностью должников).

В законе о коллекторах – 2017 также лишний раз указано, что кредитор не вправе передавать любую информацию о заемщике и его персональные данные третьим лицам без его письменного согласия, оформленного отдельным документом. Однако, далее тут же указан перечень исключений для этого правила, из которого вытекает, что кредитор может передавать эту информацию без согласия заемщика целому ряду государственных структур, а также другим кредиторам и коллекторам, внесенным в государственный реестр.

При этом закон о коллекторах гласит, что не допускается раскрытие информации о должнике, его долге и любых других персональных данных в сети интернет, в жилых домах, любых других строениях и сооружениях, а также по месту работы. Причем, даже если заемщик давал на это согласие – данные действия запрещены категорически.

Также в антиколлекторском законе РФ сказано, что кредитор имеет право привлекать только 1 коллекторскую структуру для взыскания просроченной задолженности с заемщика.

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года запрещает любое взаимодействие коллекторских структур с:

• Гражданами, подавшими заявление на признание себя банкротом или уже объявленных банкротами (согласно );
• Гражданами, признанными недееспособными;
• Гражданами, находящимися на лечении в стационаре;
• Инвалидами 1 группы;
• Несовершеннолетними.

Однако, лишь в том случае, если эти граждане предоставили подтверждающие документы.

Запрещено личное взаимодействие коллекторов с должниками:

• Личные встречи с должником более 1 раза в неделю;
• Личные телефонные переговоры более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц.

Запрещено взаимодействие путем текстовых, голосовых и других сообщений:

• В рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные – с 20 до 9 часов;
• Более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.

При этом при личном взаимодействии человек обязан представиться, назвав свое полное ФИО, а также наименование (ФИО) кредитора/коллекторской фирмы, в интересах которой он работает. При взаимодействии путем электронных и голосовых сообщений тоже должна быть предоставлена вся эта информация, а также полные сведения о кредиторе, о документах, подтверждающих наличие долга, сведения о размере задолженности и ее погашении, номер контактного телефона для обратной связи, реквизиты счета в банке для погашения задолженности.

Что важно, новый закон о коллекторах – 2017 запрещает скрывать телефонные номера и е-мейлы, с которых производятся звонки и отправки сообщений коллекторов.

Далее в антиколлекторском законе следует целый ряд статей, описывающих процедуру государственной регистрации коллекторских структур, их ответственность, обязанности перед государством и контроль над такими организациями со стороны государства. Я не буду подробно останавливаться на этих моментах.

Заканчивается антиколлекторский закон статьей о внесении некоторых изменений в закон о микрофинансовых организациях. В ней указано, что теперь не имеют права начислять заемщику штрафы и пени в сумме более трехкратной суммы изначального займа (до этого действовало ограничение на четырехкратную сумму). Это ограничение касается только потребительских займов, выданных на срок до 1 года.

Кроме того, в законе, который вступил в действие с 1 января 2017 года, говорится, что микрофинансовые организации имеют право начислять проценты и штрафы только на непогашенную часть займа при возникновении просрочки, а не на всю сумму целиком, и при этом такие начисления не должны превышать двухкратную сумму непогашенной части займа. Новый закон о коллекторах обязует МФО включать эти нормы в текст договора о предоставлении займа на 1-й странице.

Вот такие основные нововведения влечет за собой закон о коллекторах, вступивший в силу с 1 января 2017 года. Какие из этого можно сделать выводы?

Вывод 1 . Я уверен, что еще долгое время коллекторы будут нарушать нормы этого закона, а должники будут позволять им это, не зная своих прав.

Вывод 2 . Закон о коллекторах с 1 января 2017 года вводит целый ряд действительно важных законодательных ограничений деятельности кредиторов и коллекторских фирм по работе с просроченной задолженностью в интересах заемщика. И при несоблюдении этих норм их теоретически можно привлекать к ответственности (что будет фактически – время покажет).

Вывод 3 . Ввиду того, что деятельность коллекторов теперь будет “скована” законодательными рамками, гораздо более широкую практику получат судебные иски к должникам. Так что, вступление в действие закона о коллекторах отнюдь не означает, что теперь можно не погашать свои долги. Просто все это будет происходить в более правовом поле, что правильно.

При необходимости вы всегда можете найти полный текст закона о коллекторах №230-ФЗ на юридических порталах и ознакомиться с ним.

Желаю вам никогда не допускать образования просроченной задолженности, ну а если она уже образовалась – хорошо знать свои права и обязанности и принимать все меры для ее скорейшего погашения. Возможно, вам также будут полезны статьи:

Живите без долгов и грамотно управляйте личными финансами. Сайт всегда окажет вам в этом информационную и консультационную поддержку. До новых встреч!

Наступление «эпохи кризиса» после недавнего кредитного бума вызвало массовые неплатежи граждан по кредитам и займам. Когда люди перестают платить, кредиторы могут обратиться к услугам коллекторов для взыскания долга. Ужасы от общения с коллекторами знакомы сегодня многим россиянам: об угрозах, избиениях и захвате имущества много раз сообщали СМИ.

Кто такие коллекторы?

Коллекторское агентство – независимая организация, которая по договору с кредитором возвращает ему просроченный долг за определенный процент. Это вполне законное занятие – право передать ваш долг на взыскание предусмотрено Гражданским Кодексом и оговаривается в кредитном договоре.

Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.

В 2016 г. был принят федеральный закон 230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступил в силу с 01.01.2017 г.

Главное в законе о коллекторах. Основные положения

Федеральным законом 230 определен порядок контроля над работой коллекторских фирм, четко установлены их права и обязанности, прописаны все процедуры взаимодействия и ответственность за нарушения.

Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю

Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.

Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.

Допустимые действия коллекторов сильно ограничены

Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.

Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.

Должник имеет возможность не общаться с коллектором

Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.

После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.

Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы

Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.

Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю .

Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной

За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.

Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.

Как защищает заемщика закон о коллекторах

Принятие нового закона значительно облегчает жизнь должника. Главным способом воздействия со стороны коллектора является психологическое влияние: навязчивые звонки и встречи, разглашение информации среди соседей и коллег. Теперь этому поставлен заслон. Государственная регистрация и введение обязательных требований к коллекторам позволяет отсеять мошенников и бандитов – коллектора теперь можно легко проверить по реестру.

Законом о коллекторах теперь защищены также клиенты микрофинансовых организаций. Взимание долгов перед МФО было сильнее всего криминализировано, а ранее существовавшие нормы не распространялись на микрозаймы.

Минусы федерального закона 230 о коллекторах

Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.

Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.