Переводы денежных средств осуществляются в РФ в соответствии со 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Суть этого нормативного акта состоит в установлении организационных основ НПС. Документ регулирует также порядок осуществления денежных операций. Внесенные в 161-ФЗ "О национальной платежной системе" изменения коснулись электронных средств, используемых при осуществлении переводов. Рассмотрим подробнее некоторые нормы.

Общие сведения

Национальная платежная система 161-ФЗ определяется как совокупность операторов, осуществляющих денежные переводы, агентов и организаций почтовой связи. Оказание услуг осуществляется в соответствии с договорами. Они заключаются с клиентами и между операторами. Перевод средств производится в рамках используемых форм безналичного перечисления, согласно требованиям нормативных актов РФ.

Особенности участия в НПС

161 "О определяет, что банковские субагенты оказывают услуги по переводу денег в соответствии с договорами. Они оформляются с операторами и агентами. При этом должны выполняться требования ст. 14 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Организации почтовой связи вправе оказывать услуги по переводу денег в соответствии с нормативным актом №176 от 17.-07.1999 г. Платежные агенты участвуют в системе по правилам, установленным ФЗ №103 от 03.06.2009 г.

Правила переводов

161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает, что оказание оператором услуг производится на основании распоряжения клиента. Им может выступать как получатель, так и отправитель средств. Распоряжение должно оформляться по правилам, предусмотренным для применяемой формы безналичного перечисления. Перевод выполняется за счет средств плательщика. Они могут находиться на его индивидуальном счете или предоставляться им без открытия р/с. Полученные у клиента средства зачисляются на счет адресата или выдаются ему наличными. Перевод может осуществляться путем учета денег в пользу адресата без открытия р/с. Такая ситуация имеет место, в частности, при перечислении электронных денег.

161-ФЗ "О национальной платежной системе": разъяснения

Не является переводом внесение наличности клиентом на собственный банковский счет либо получение средств с него у одного оператора. Срок зачисления денег при оказании услуг, по 161-ФЗ, не должен превышать трех рабочих дней с момента списания их с р/с либо с даты предоставления денег клиентом. В переводе средств, кроме оператора, могут участвовать посредники. Если другое не обуславливается используемой формой безналичного перечисления либо федеральным законодательством, безотзывность перевода наступает в момент списания денег со счета или предоставления их клиентом. Исключение составляют перемещения электронных средств. Безусловность перевода, в соответствии со 161-ФЗ "О национальной платежной системе", наступает с момента исполнения условий, определенных клиентом. Данное правило распространяется и на случаи встречного представления документов, перечисления в другой валюте, передачи финансовых инструментов (ценных бумаг). Окончательность перевода, если клиент обслуживается одним оператором, наступает в момент внесения средств на счет получателя либо обеспечения возможности выдачи их наличными. Данное правило не действует в отношении перемещений электронных денег. Если клиент обслуживается разными операторами, окончательность перевода наступает при зачислении средств на счет оператора получателя. При этом должны учитываться требования ст. 25 161-ФЗ " О национальной платежной системе".

Обязательства оператора

Они прекращаются в момент наступления окончательности перевода. Оператор до зачисления средств на счет получателя или выдачи их ему наличными должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с информацией об условиях оказания услуг. Сведения должны быть доступны для понимания. Ознакомление в том числе осуществляется с:

1. Размером комиссии и порядком ее взимания, если она предусматривается в договоре.
2. Способом определения курса обмена при выполнении перевода в инвалюте.
3. Порядком направления претензий.
4. Другими сведениями, имеющими значение при оказании платежных услуг.

Особенности переводов по требованию получателя

При прямом дебитовании оператор, в соответствии с договором с плательщиком, производит списание средств с его счета с его согласия (акцепта) по поступившему распоряжению. Право предъявлять требование должно предусматриваться соглашением с получателем. Плательщик может дать согласие до поступления распоряжения либо после этого. Акцепт может предусматриваться в договоре с оператором либо оформляться отдельным документом (сообщением). Клиент вправе дать согласие в отношении одного или большего числа получателей или требований. Распоряжение может отправляться непосредственно оператору или через него. В случае отсутствия предварительного акцепта обслуживающий субъект должен передать требование для получения согласия не позднее дня, идущего после принятия сообщения. Если он был дан заранее, и распоряжение получателя соответствует его условиям, оно должно быть выполнено. Срок и размер исполнения устанавливается акцептом. Если требования получателя противоречат условиям согласия плательщика либо отсутствует возможность их проверить, оператор должен вернуть распоряжение без исполнения. В договоре может устанавливаться обязанность обслуживающего субъекта в таком случае запросить акцепт.

161-ФЗ "О национальной платежной системе": статья 9

В рассматриваемом нормативном акте предусматриваются положения, регламентирующие правила использования электронных средств. Оно осуществляется в соответствии с договором. Соглашение заключается между оператором и клиентом или только между первыми. Обслуживающий субъект имеет право отказать в оформлении договора.

Общий порядок

До заключения соглашения об использовании электронных платежных средств оператор должен проинформировать клиента обо всех условиях. В частности, ознакомление осуществляется с любыми ограничениями, а также случаями повышенного риска проведения операций. Оператор также обязан информировать о каждом переводе электронных средств. Для этого клиенту направляется соответствующее уведомление. Правила его оформления и отправки устанавливаются в договоре. В обязанности оператора также входит обеспечение возможности направления уведомления о потере электронного платежного средства либо его использовании при отсутствии согласия клиента. Все извещения должны фиксироваться, а соответствующая информация должна храниться в течение трех лет. Оператор обязан предоставлять сведения и документы, связанные с использованием клиентом электронного платежного средства. Правила, в соответствии с которыми это осуществляется, определяются договором. Оператор также должен рассматривать заявления, при возникновении споров в том числе, касающихся использования электронного платежного средства. Клиенту должна предоставляться возможность получать сведения о результатах разбирательства по его обращениям.

Прекращение/приостановление использования электронного средства

161-ФЗ допускает данные действия при наличии уведомления, полученного от клиента. Прекращение/приостановление использования может быть также инициировано оператором. В последнем случае это допускается при совершении клиентом нарушения правил, установленных в договоре. Прекращение/приостановление использования не устраняет обязательств оператора и клиента по переводу денег, если они возникли до принятия соответствующего решения.

Дополнительно

При утрате или использовании электронного платежного средства без согласия клиента он должен направить уведомление об этом оператору. Форма извещения определяется договором. Направление уведомления осуществляется незамедлительно после выявления соответствующего факта и не позднее дня, который следует за днем принятия сведений о совершении несанкционированной операции. После получения извещения оператор должен компенсировать клиенту списанную без его согласия сумму.

Нюансы

Если оператор не выполняет обязанностей, связанных с информированием клиента о совершаемых операциях в соответствии с ч. 4 ст. 9 рассматриваемого закона, он обязан возместить суммы, о списании которых пользователь не был извещен и которые были переведены без его согласия. Если обслуживающий субъект отправлял уведомления в соответствии с требованиями нормативного акта, а клиент не отправил ему сообщения по правилам ч. 11 ст. 9, компенсация не предусматривается. Если оператор исполняет обязанность, связанную с информированием пользователя-физлица о произведенной операции по ч. 4, а гражданин, в свою очередь, направил извещение в порядке части 11, первый обязан возместить сумму, списанную без согласия, до момента отправки физическим лицом сообщения о несанкционированных действиях. В данном случае компенсация назначается, если обслуживающий субъект не докажет, что клиентом были нарушены правила использования электронного платежного средства, что и повлекло соответствующие последствия. Из указанного правила, однако, есть исключения.

Положения части 15 статьи 9 рассматриваемого нормативного акта, касающиеся обязанности оператора возместить клиенту-физлицу сумму операции, осуществленной без его согласия, до момента отправки им соответствующего уведомления не распространяются на случаи использования электронного платежного средства, предусмотренного ч. 4 ст. 10.

В книге дается постатейный комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», отражены изменения, внесенные в действующее законодательство в связи с принятием комментируемого Закона. В комментарии отражена взаимосвязь нового Закона с банковским, валютным, налоговым законодательством, а также с законодательством о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов, с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Особое внимание уделено нормативным актам Банка России, их содержанию и применению. Книга рассчитана на широкий круг специалистов – работников банков и небанковских кредитных организаций, организаций федеральной почтовой связи, других организаций, а также на индивидуальных предпринимателей, научных работников, преподавателей и студентов юридических и экономических вузов.

* * *

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный) (Ю. В. Сапожникова, 2012) предоставлен нашим книжным партнёром - компанией ЛитРес .

Глава 2. Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа

Статья 4. Порядок оказания платежных услуг

1. Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

2. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.

3. Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 года № 176-ФЗ «О почтовой связи».

4. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Статья открывает гл. 2 «Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа».

Согласно п. 17 ст. 3 комментируемого Закона платежная услуга – это:

услуга по переводу денежных средств;

услуга почтового перевода;

услуга по приему платежей.

1. Часть 1 комментируемой статьи регулирует порядок оказания первой из платежных услуг – услуги по переводу денежных средств.

Так, для возникновения правоотношений по оказанию данной услуги необходимы договоры, которые заключаются:

между оператором по переводу денежных средств и клиентами;

между операторами по переводу денежных средств.

Учитывая, что операторами по переводу денежных средств могут быть (на основании ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона) Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а клиентами – физические и юридические лица (см. ст. 7), соответственно договоры заключаются между перечисленными лицами.

В части 1 отмечено, что указанные договоры заключаются в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как уже отмечалось в комментарии к п. 17 ст. 3 Закона, в отношении применяемых форм безналичных расчетов следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются:

расчеты платежными поручениями (§2 гл.46);

расчеты по аккредитиву (§3 гл.46);

расчеты чеками (§5 гл.46);

расчеты по инкассо (§4 гл.46);

расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона применяемые формы безналичных расчетов должны определяться правилами платежной системы.

Регулирование расчетов в Российской Федерации является одной из функций Банка России (на основании ст. 4 Закона о Банке России). При этом вопросам организации безналичных расчетов посвящена гл. XII указанного Закона (ст. 80-82). В соответствии с ч. 2 ст. 80 Закона о Банке России указанный банк устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

В соответствии с частью второй ГК РФ, Законом о Банке России, Законом о банковской деятельности и иными федеральными законами Банком России было разработано Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (утв. Банком России 3 октября 2002 г. № 2-П). Данное Положение регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.

Следует обратить внимание на то, что Положение № 2-П не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц.

Что касается физических лиц, то необходимо обратиться к Положению «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 1 апреля 2003 г. № 222-П).

2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями ст. 14 Закона.

Таким образом, помимо лиц, перечисленных в ч. 1 комментируемой статьи, в отношениях оказания услуг по переводу денежных средств могут также участвовать банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты.

В соответствии с п. 4 и 5 ст. 3 комментируемого Закона банковский платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом, а банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.

В соответствии со ст. 14 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении банковского платежного агента (субагента) установлены ст. 14 комментируемого Закона (см. комментарий к указанной статье).

3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи».

Следует отметить, что организации федеральной почтовой связи входят в число субъектов национальной платежной системы (п. 1 ст. 3 комментируемого Закона), а услуга почтового перевода является одним из видов платежной услуги (п. 17 ст. 3 комментируемого Закона).

Закон о почтовой связи устанавливает, что организации почтовой связи – это юридические лица любых организационно-правовых форм, оказывающие услуги почтовой связи в качестве основного вида деятельности (см. ст. 2). Из общего числа организаций почтовой связи Законом о почтовой связи выделены организации федеральной почтовой связи – организации почтовой связи, являющиеся государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности.

Однако в деятельности по оказанию услуг почтового перевода денежных средств участвуют не все организации почтовой связи, а только организации федеральной почтовой связи. На основании ст. 2 Закона о почтовой связи почтовый перевод денежных средств – это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Услуги по осуществлению почтовых переводов денежных средств входят в число услуг почтовой связи (ст. 2 Закона о почтовой связи). Услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе. По договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату. Пользователь услуг почтовой связи обязан оплатить оказанные ему услуги (ст. 16 Закона о почтовой связи).

Все операторы почтовой связи обязаны обеспечивать соблюдение тайны связи. Информация об адресных данных пользователей услуг почтовой связи, о почтовых отправлениях, почтовых переводах денежных средств, телеграфных и иных сообщениях, входящих в сферу деятельности операторов почтовой связи, а также сами эти почтовые отправления, переводимые денежные средства, телеграфные и иные сообщения являются тайной связи и могут выдаваться только отправителям (адресатам) или их представителям (ст. 15 Закона о почтовой связи).

Пользователи услуг почтовой связи имеют право на получение почтовых переводов денежных средств по своему почтовому адресу, до востребования или с использованием ячеек абонементного почтового шкафа. Адресат вправе отказаться от поступившего в его адрес почтового перевода денежных средств (ст. 19 Закона о почтовой связи).

За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по оказанию услуг почтовой связи либо исполнение их ненадлежащим образом операторы почтовой связи несут ответственность перед пользователями услуг почтовой связи. Ответственность операторов почтовой связи наступает за нарушение контрольных сроков осуществления почтовых переводов денежных средств, иные нарушения установленных требований по оказанию услуг почтовой связи (ст. 34 Закона о почтовой связи).

Убытки, причиненные при оказании услуг почтовой связи, возмещаются оператором почтовой связи в случае невыплаты (неосуществления) почтового перевода денежных средств – в размере суммы перевода и суммы тарифной платы (ст. 34 Закона о почтовой связи).

В случае нарушения контрольных сроков осуществления почтовых переводов денежных средств для личных (бытовых) нужд граждан операторы почтовой связи выплачивают неустойку в размере 3% платы за услугу почтовой связи по пересылке за каждый день задержки, но не более оплаченной суммы за данную услугу.

Претензии в связи с невыплатой переведенных денежных средств предъявляются в течение шести месяцев со дня подачи почтового отправления или почтового перевода денежных средств (ст. 37 Закона о почтовой связи). Претензии предъявляются в письменном виде и подлежат обязательной регистрации в установленном порядке. Письменные ответы на претензии должны быть даны в следующие сроки: на претензии по почтовым отправлениям и почтовым переводам денежных средств, пересылаемых (переводимых) в пределах одного населенного пункта, – в течение пяти дней; на претензии по всем другим почтовым отправлениям и почтовым переводам денежных средств – в течение двух месяцев.

4. В соответствии с ч. 4 комментируемой статьи платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее также – Закон о деятельности по приему платежей физических лиц).

Платежные агенты входят в число субъектов национальной платежной системы (п. 1 ст. 3 комментируемого Закона), а услуга по приему платежей является одним из видов платежной услуги (п. 17 ст. 3 комментируемого Закона). Таким образом, Закон о деятельности по приему платежей регулирует более узкий круг отношений по сравнению с комментируемым Законом, поскольку он посвящен только одному из видов платежной услуги.

Закон о деятельности по приему платежей физических лиц регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 1 данного Закона).

Следует отметить, что положения Закона о деятельности по приему платежей физических лиц не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов:

1) осуществляемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями при реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) непосредственно с физическими лицами, за исключением расчетов, связанных с взиманием платежным агентом с плательщика вознаграждения, предусмотренного настоящим Федеральным законом;

2) между юридическими лицами, и (или) индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими предпринимательской деятельности, и (или) лицами, занимающимися частной практикой и не являющимися индивидуальными предпринимателями, которая не связана с выполнением функций платежных агентов;

3) в пользу иностранных юридических лиц;

4) осуществляемых в безналичном порядке;

5) осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Кроме того, ч. 3 ст. 1 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц устанавливает, что к отношениям, регулируемым данным Законом, нормы Федерального закона «О национальной платежной системе» применяются только в части осуществления Банком России мониторинга в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 35 указанного Федерального закона. (Мониторингом признается сбор, систематизация и анализ информации о деятельности наблюдаемых организаций, других субъектов национальной платежной системы и связанных с ними объектов наблюдения.)

В соответствии со ст. 2 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц. Платежным агентом является:

оператор по приему платежей (т. е. платежный агент – юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц);

платежный субагент (т. е. платежный агент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц).

Таким образом, существует определенная аналогия между субъектами отношений по приему платежей физических лиц (оператором по приему платежей и платежным субагентом) и отношений в национальной платежной системе (банковским платежным агентом и банковским платежным субагентом).

Следует также отметить, что в соответствии со ст. 2 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц поставщик – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, получающие денежные средства плательщика за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) в соответствии с данным Законом, а также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации.

И еще один субъект деятельности по приему платежей физических лиц – плательщик – физическое лицо, осуществляющее внесение платежному агенту денежных средств в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком.

Под деятельностью по приему платежей физических лиц (далее – прием платежей) в целях Закона о деятельности по приему платежей физических лиц признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком (ст. 3 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц).

Оператор по приему платежей для приема платежей должен заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, по условиям которого оператор по приему платежей вправе от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика осуществлять прием денежных средств от плательщиков в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком, а также обязан осуществлять последующие расчеты с поставщиком в установленном указанным договором порядке и в соответствии с законодательством Российской Федерации, включая требования о расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя (ст. 4 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц).

Закон о деятельности по приему платежей физических лиц регулирует такие вопросы, как:

условия осуществления приема платежей;

особые требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику;

особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств, особенности осуществления перевода электронных денежных средств;

требования к автоматическим устройствам для приема платежей физических лиц;

контроль за соблюдением требований, предусмотренных данным Законом.

Закон о деятельности по приему платежей физических лиц вступил в силу с 1 января 2010 г., за исключением ряда положений, которые вступили в силу с 1 апреля 2010 г.

Законом № 162-ФЗ в Закон о деятельности по приему платежей физических лиц были внесены существенные изменения. Следует отметить, что в первоначальной редакции проекта закона № 162-ФЗ, внесенного в Государственную Думу, предлагалось признать Закон о деятельности по приему платежей физических лиц утратившим силу. Однако в ходе работы над законопроектом было принято решение не признавать утратившим силу Закон о деятельности по приему платежей физических лиц, а внести в него ряд изменений.

Так, например, в ст. 1 было внесено дополнение, направленное на разграничение сфер правового регулирования Закона о деятельности по приему платежей физических лиц и комментируемого Закона, были уточнены условия осуществления приема платежей, урегулированы вопросы специального банковского счета платежного агента (в первоначальной редакции он именовался отдельным банковским счетом платежного агента), внесены изменения в положения о контроле за соблюдением требований, предусмотренных данным Законом (в том числе обязанности банков и операторов по приему платежей).

Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств

1. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее – распоряжение клиента).

2. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

3. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

4. Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

5. Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

6. В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее – посредники в переводе).

7. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

8. Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

9. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

10. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.

11. При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

12. Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:

1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.

13. Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Комментируемая статья посвящена порядку осуществления перевода денежных средств.

В соответствии с п. 17 ст. 3 услуга по переводу денежных средств является одним из видов платежной услуги, а ч. 1 и 2 ст. 4 определяют субъектов отношений по оказанию услуги по переводу денежных средств (оператор по переводу денежных средств, клиенты, банковские платежные агенты, банковские платежные субагенты), а также основания оказания данной услуги (договоры, заключаемые между теми или иными субъектами отношений).

Следует обратить внимание, что ст. 5 вступает в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования Закона на основании п. 2 ст. 39.

1. Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее – распоряжение клиента).

Следует отметить, что ст. 3 комментируемого Закона, перечисляя в понятийном аппарате большинство субъектов отношений в национальной платежной системе, не касается такого субъекта указанных отношений, как клиент. Из комментируемого положения следует, что клиентом оператора по переводу денежных средств может быть как плательщик, так и получатель средств. При этом, если обратиться к другим положениям комментируемого Закона (например, ч. 2 и 3 ст. 7), можно сделать вывод о том, что клиентом может быть как юридическое лицо, так и физическое лицо.

Операторами по переводу денежных средств, согласно п. 2 ст. 3 и ст. 11 комментируемого Закона, являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и государственная корпорация Внешэкономбанк (см. комментарий к ст. 11).

Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств урегулированы в ст. 6 комментируемого Закона.

Что касается применяемой формы безналичных расчетов, то следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает перечень видов безналичных расчетов (см. более подробно комментарий к п. 17 ст. 3 и ч. 1 ст. 4).

Как отмечалось в комментарии к ч. 1 ст. 4, Банк России принимает акты, регулирующие вопросы организации безналичных расчетов. Так, например, что касается юридических лиц, то согласно Положению о безналичных расчетах формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты (п. 1.4 Положения). Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков (п. 1.5 Положения).

Что же касается физических лиц, то согласно Положению о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами при осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных данным Положением (п. 1.1.2). Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств (п. 1.1.3).

Распоряжению клиента, порядку его приема к исполнению и исполнения посвящена ст. 8 комментируемого Закона.

2. В соответствии с ч. 2 перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В отношении банковского счета следует обратиться к гл. 45 части второй ГК РФ. Так, в соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как уже отмечалось, Банк России урегулировал вопросы осуществления безналичных расчетов.

В отношении осуществления безналичных расчетов юридическими лицами следует обратиться к Положению о безналичных расчетах (см. Общую часть), согласно которому безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и (или) Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета) (далее в зависимости от необходимости – счета или счет), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов. Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению его владельца или без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных законодательством и (или) договором между банком и клиентом.

Списание денежных средств со счета осуществляется на основании расчетных документов, составленных в соответствии с требованиями Положения о безналичных расчетах, в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между Банком России или кредитными организациями и их клиентами.

Порядок оформления, приема, обработки электронных платежных документов и осуществления расчетных операций с их использованием регулируется отдельными нормативными актами Банка России, за исключением случаев, указанных в Положении о безналичных расчетах, и заключаемыми между Банком России или кредитными организациями и их клиентами договорами, определяющими порядок обмена электронными документами с использованием средств защиты информации.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной законодательством.

Ограничение прав владельца счета на распоряжение находящимися на нем денежными средствами не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Что же касается физических лиц (при этом речь идет о тех гражданах, безналичные расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности), то в соответствии с нормами гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами осуществление безналичных расчетов физическими лицами производится по текущему счету.

Под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1.1.1 гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами).

При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Положением (п. 1.1.2).

Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств (п. 1.1.3).

В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита, включая овердрафт, предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением о безналичных расчетах (п. 1.1.3).

Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в пользу юридических и физических лиц.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств (1.2.2 гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами).

Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа. Форма документа, предназначенного для представления (заполнения) физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского счета, устанавливается банками либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются платежи, и применяется при условии, что в документе или в договоре банка с получателем средств предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии), а в случаях, предусмотренных ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, – уникальный присваиваемый номер операции (при его наличии), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке ф. 0401060 (п. 1.2.3).

При осуществлении перевода принятых от физических лиц денежных средств в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком – отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка – отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства. Платежное поручение заполняется и оформляется банком – отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России № 2-П. Информация о плательщиках – физических лицах, в том числе установленная ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, доводится банком – отправителем платежа до банка-получателя согласованным с ним способом, в том числе с использованием программно-технических средств. При отсутствии такой возможности доведения информации банком-отправителем заполняются платежные поручения по каждому платежу физического лица с учетом следующего: в поле «Плательщик» указываются наименование (полное или сокращенное) банка-отправителя, Ф.И.О. физического лица, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии), а в случаях, предусмотренных ст. 7.2 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, в поле «Плательщик» – уникальный присваиваемый номер операции (при его наличии), идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.

Выше приведен уже существующий порядок осуществления безналичных расчетов, содержащийся в Положении о безналичных расчетах и в Положении о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами. Вместе с тем для реализации норм комментируемого Закона потребуется принятие новых нормативных актов по данным вопросам.

Как отмечалось выше, распоряжению клиента, порядку его приема к исполнению и исполнения посвящена ст. 8 комментируемого Закона. Так, согласно ч. 6 ст. 8 комментируемого Закона достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России (такой акт на время написания комментария не принят). При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 7 ст. 8 комментируемого Закона при недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.

3. Часть 3 комментируемой статьи устанавливает, что перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством:

зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

выдачи получателю средств наличных денежных средств;

учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

В отношении применяемых форм безналичных расчетов следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает перечень видов безналичных расчетов (см. более подробно комментарий к ч. 2 этой же статьи, а также к п. 17 ст. 3 и ч. 1 ст. 4).

4. Часть 4 комментируемой статьи уточняет, что внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

Как уже отмечалось в комментарии к ч. 2 ст. 5, вопросы банковского счета урегулированы в гл. 45 части второй ГК РФ. Очевидно, что в описанной ситуации речь идет об отношениях по принятию банком и зачислению поступающих на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежных средств в рамках реализации договора банковского счета.

5. В соответствии с ч. 5 комментируемой статьи перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Сроки осуществления тех или иных операций с денежными средствами установлены в различных законах и подзаконных актах. Так, ст. 849 ГК РФ устанавливает общие положения о сроках операций по счету. В соответствии с указанной статьей банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Если обратиться к Закону о Банке России, то из ч. 3 ст. 80 следует, что общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

При этом на основании п. 1.3 ч. III Положения Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» кредитная организация самостоятельно определяет продолжительность операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл за соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции оформляются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса.

Операционный день включает в себя операционное время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, а также период документооборота и обработки учетной информации, обеспечивающий оформление и отражение в бухгалтерском учете операций, совершенных в течение операционного времени, календарной датой соответствующего операционного дня, и составление ежедневного баланса в сроки, установленные п. 2.2 ч. III Положения № 302-П.

Продолжительность операционного времени (время начала и окончания) для соответствующих операций (служб или внутренних структурных подразделений, их совершающих) определяется кредитными организациями самостоятельно исходя из режима работы служб или внутренних структурных подразделений и конкретных условий проведения операций.

При рассмотрении комментируемой части следует обратить внимание, что указанный в ней срок не распространяется на перевод электронных денежных средств. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств установлены в ст. 7 комментируемого Закона.

6. Часть 6 комментируемой статьи устанавливает, что в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее – посредники в переводе).

Фактически вводится еще одно новое понятие, которое на нашло отражения в ст. 3 комментируемого Закона, содержащей перечень основных понятий, – посредники в переводе.

Данное положение следует рассматривать во взаимосвязи с ч. 1 ст. 4 комментируемого Закона, согласно которой между операторами по переводу денежных средств заключаются договоры, на основании которых операторы оказывают услуги по переводу денежных средств.

Следует отметить, что посредники в переводе упоминаются в тексте комментируемого Закона помимо рассматриваемой статьи только единожды – в ч. 12 ст. 8, посвященной распоряжению клиента, порядку его приема к исполнению и исполнения, которой установлено, что положения ст. 8 применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе.

7. Часть 7 комментируемой статьи определяет момент времени, в который наступает безотзывность перевода денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 3 комментируемого Закона безотзывность перевода денежных средств является одной из трех характеристик перевода денежных средств (наряду с безусловностью и окончательностью перевода денежных средств, о которых речь идет в ч. 8-10 комментируемой статьи) и обозначает отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Комментируемая часть устанавливает, что если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п. 7 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона правилами платежной системы должен определяться в том числе порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности.

8. Часть 8 посвящена второй из характеристик перевода денежных средств (см. комментарии к ч. 7, 9, 10) – безусловности денежных средств, которая означает согласно п. 15 ст. 3 комментируемого Закона отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

Комментируемый Закон не раскрывает содержание понятий «встречный перевод денежных средств», «встречная передача ценных бумаг».

9-10. Комментируемые части посвящены последней из характеристик перевода денежных средств – окончательности (см. комментарии к ч. 7, 8 этой же статьи). Согласно п. 16 ст. 3 комментируемого Закона окончательность перевода денежных средств обозначает предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.

При этом момент окончательности перевода денежных средств зависит от того обстоятельства, обслуживает ли плательщика и получателя денежных средств один оператор по переводу денежных средств или разные.

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст. 25 комментируемого Закона.

Статья 25 регулирует вопросы осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе. Она, в частности, устанавливает, что платежный клиринг и расчет в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном договором о взаимодействии между платежными системами.

11. Часть 11 определяет момент прекращения обязательства оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, и устанавливает, что указанное обязательство прекращается в момент наступления его окончательности (см. комментарии к ч. 9, 10 этой же статьи, определяющим момент наступления окончательности перевода денежных средств).

12-13. Часть 12 комментируемой статьи определяет перечень информации, которая должна быть предоставлена клиенту для ознакомления. Обязанность по предоставлению информации ложится на оператора по переводу денежных средств, который до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:

с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.

Следует отметить, что перечень является открытым и может дополняться в зависимости от применяемой формы безналичных расчетов (в отношении указанных форм см. комментарий к ч. 1 ст. 4).

Также следует обратить внимание, что Закон не расшифровывает, что понимается под ознакомлением в доступной для клиента форме, а также не уточняет, каким образом подтверждается факт ознакомления клиента с перечисленной выше информацией. Данные вопросы регулируются в подзаконных актах. Так, например, на основании п. 1.2.2 гл. 1 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.

Соответствующее требование о предоставлении клиентам информации содержится в ч. 13 ст. 4 Закона о деятельности по приему платежей физических лиц, в соответствии с которой платежный агент при приеме платежей обязан обеспечить в каждом месте приема платежей предоставление плательщикам следующей информации:

1) адреса места приема платежей;

2) наименования и места нахождения оператора по приему платежей и платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом, а также их идентификационных номеров налогоплательщика;

3) наименования поставщика;

4) реквизитов договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и поставщиком, а также реквизитов договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и платежным субагентом в случае приема платежа платежным субагентом;

5) размера вознаграждения, уплачиваемого плательщиком оператору по приему платежей и платежному субагенту в случае приема платежа платежным субагентом, в случае взимания вознаграждения;

6) способов подачи претензий;

7) номеров контактных телефонов поставщика и оператора по приему платежей, а также платежного субагента в случае приема платежа платежным субагентом;

8) адресов и номеров контактных телефонов федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных Правительством Российской Федерации на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей.

Клиент, в свою очередь, в соответствии с ч. 13 комментируемой статьи обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных комментируемым Законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Кроме того, информация о клиенте необходима кредитным организациям и организациям федеральной почтовой связи при осуществлении безналичных расчетов и переводов денежных средств в соответствии с требованиями Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Так, в соответствии с п. 1 ст. 7.2указанного Закона (данная статья была введена Законом № 121-ФЗ) кредитная организация, в которой открыт банковский счет плательщика, при осуществлении безналичных расчетов по поручению плательщика на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полноту, передачу в составе расчетных документов или иным способом, соответствие сведениям, имеющимся в распоряжении кредитной организации, а также хранение следующей информации:

1) о плательщике – физическом лице, индивидуальном предпринимателе или физическом лице, занимающемся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), номера банковского счета, идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания;

2) о плательщике – юридическом лице: наименования, номера банковского счета, идентификационного номера налогоплательщика или кода иностранной организации.

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее – требование получателя средств).

2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

4. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

7. Акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

8. При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

9. Допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

10. В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.

11. При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

12. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

14. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Комментируемая статья посвящена особенностям осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств. Согласно ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (распоряжение клиента).

Особенности, представленные в ст. 6, связаны с тем обстоятельством, что денежные средства принадлежат одному лицу – плательщику, а списание осуществляется по распоряжению другого лица – получателя.

При этом регулируемые отношения имеют общие черты с отношениями, возникающими при расчетах по инкассо (§4 46 ГК РФ). Так, согласно п. 1 ст. 874 ГК РФ при расчетах по инкассо банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Соответствующие положения о расчетах по инкассо присутствуют в Положении о безналичных расчетах (гл. 8 ч. 1) и Положении о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами (гл. 5). Кроме того, в Положении о безналичных расчетах гл. 10 ч. 1 посвящена расчетам платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщиков. Между тем комментируемый Закон имеет свою специфику и поэтому подробно регулирует порядок осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств.

Следует обратить внимание, что ст. 6 вступает в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования Закона на основании п. 2 ст. 39.

1. Согласно ч. 1 комментируемой статьи при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее – требование получателя средств).

Следует отметить, что данное положение вводит еще несколько понятий, не нашедших отражение в понятийном аппарате Закона (ст. 3), – прямое дебетование, акцепт плательщика и требование получателя средств.

Понятие «акцепт» широко используется в законодательстве. Оно раскрывается в гл. 28 ГК РФ, посвященной вопросам заключения договора. Акцепт неразрывно связан с понятием оферты. Так, согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта не считается полученной (п. 2 ст. 435).

В свою очередь, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438).

Таким образом, акцепт представляет собой согласие, которое дается в ответ на определенное предложение. Вместе с тем в комментируемом Законе понятие «акцепт», сохраняя общий смысл, тождественный ГК РФ, тем не менее имеет специфику в целях данного Закона.

Так, если в соответствии с ГК РФ акцепт является реакцией на оферту и служит основанием для возникновения договорных отношений, то в комментируемом Законе акцепт осуществляется уже в рамках реализации договора между плательщиком и оператором по переводу денежных средств. Кроме того, если в рассматриваемом положении об акцепте плательщика говорится прямо, возникает вопрос, какой именно документ можно считать офертой. Представляется, что элементы оферты содержит требование получателя средств, однако в соответствии с ч. 2 комментируемой статьи требование получателя средств может быть предъявлено к банковскому счету плательщика только в том случае, если право его предъявить предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

Понятие «прямое дебетование», используемое в комментируемом положении, в других федеральных законах не использовалось, однако само понятие дебетования широко используется в документах по вопросам бухгалтерского учета и применительно к банковским счетам означает списание средств со счета.

Что касается требования получателя средств, то оно фактически является одним из видов распоряжения клиента, о котором речь идет в ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона.

Следует отметить, что Положением о безналичных расчетах урегулированы вопросы расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщиков (гл. 10).

2. Часть 2 фактически содержит гарантию соблюдения интересов плательщика, устанавливая, что право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

3-4. Части 3 и 4 комментируемой статьи устанавливают особенности дачи акцепта плательщиком.

Так, акцепт плательщика может быть:

1) в зависимости от последовательности совершения действий плательщиком и получателем средств:

дан до поступления требования получателя средств оператору по переводу денежных средств (заранее данный акцепт плательщика);

дан после поступления требования получателя средств обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств;

2) в зависимости о формы документа:

дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком;

дан в виде отдельного документа или сообщения;

3) в зависимости от круга лиц:

дан в отношении одного получателя средств;

дан в отношении нескольких получателей средств;

4) в зависимости от количества требований:

дан в отношении одного требования получателя средств;

дан в отношении нескольких требований получателя средств.

5-6. Части 5 и 6 комментируемой статьи устанавливают порядок направления требования получателя средств.

Так, требование получателя средств может направляться:

непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств;

через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

При этом в случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика (о котором речь идет в ч. 3 комментируемой статьи) оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

7. В соответствии с ч. 7 комментируемой статьи акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

Следует отметить, что, например, при расчетах платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщиков (гл. 10 ч. 1 Положения о безналичных расчетах), срок для акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору, при этом он должен быть не менее пяти рабочих дней. Но, как уже отмечалось во вступлении к комментарию ст. 6, в Законе урегулированы специфические отношения, хотя и имеющие некоторые сходные черты с уже существующими отношениями, урегулированными ГК РФ и подзаконными актами.

8-10. Части 8-10 комментируемой статьи регулируют вопрос о сумме денежных средств, которая списывается с банковского счета плательщика и на которую дается согласие плательщика (акцепт плательщика).

В соответствии с ч. 8 комментируемой статьи при акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

При этом допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком (ч. 9).

В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования (ч. 10).

Таким образом, требование получателя средств может быть удовлетворено как полностью, так и в части, при этом комментируемый Закон не уточняет, в каких именно случаях плательщик может принять решение о частичном акцепте, а также последствия частичного акцепта для плательщика. Более того, в комментируемом Законе частичный акцепт в иных положениях не упоминается.

Если обратиться к Положению о безналичных расчетах, то в гл. 10 ч. 1 («Расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщика») речь идет не о частичном акцепте, а о частичном отказе от акцепта, при этом устанавливается, что плательщик в течение срока, установленного для акцепта, представляет в банк соответствующий документ об акцепте платежного требования либо отказе полностью или частично от его акцепта по основаниям, предусмотренным в основном договоре, в том числе в случае несоответствия применяемой формы расчетов заключенному договору, с обязательной ссылкой на пункт, номер, дату договора и указанием мотивов отказа (п. 10.4).

11. Часть 11 комментируемой статьи устанавливает, что при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата. При этом комментируемый Закон также не устанавливает, в каких случаях плательщик может отказаться от акцепта. Очевидно, что данный вопрос должен найти отражение в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, о котором говорится в ч. 2 комментируемой статьи.

12-14. Части 12-14 комментируемой статьи взаимосвязаны и регулируют действия оператора по переводу денежных средств при поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика. Заранее акцепт плательщика может быть дан на основании ч. 3 комментируемой статьи. При этом он может быть дан как в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, так и в виде отдельного документа или сообщения.

Часть 12 устанавливает, что при поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. Во взаимосвязи с ч. 3 комментируемой статьи оператор по переводу денежных средств обязан проверить тот документ, в котором дан акцепт плательщика, т. е. договор, либо отдельный документ, либо сообщение.

Согласно ч. 13 комментируемой статьи при соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно ч. 14 комментируемой статьи при несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Заключительная часть ст. 6 устанавливает срок, в который оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств – не позднее дня, следующего за днем исполнения.

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

2. Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием своего банковского счета или без использования банковского счета.

3. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.

4. Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств (далее – остаток электронных денежных средств).

5. Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента.

6. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту.

7. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

8. Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

9. При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.

10. Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

11. Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

12. Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком – физическим лицом и получателем средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в части 10 настоящей статьи, осуществляются неодновременно (далее – автономный режим использования электронного средства платежа). В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

13. Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

14. В случае автономного режима использования электронного средства платежа оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи.

15. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи.

16. В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями части 12 настоящей статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи.

17. Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств.

18. В случае автономного режима использования электронного средства платежа денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств.

19. Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.

20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами.

21. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.

22. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.

23. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

24. На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

25. Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом – физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;

5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

9.1. В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

11.1. При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России.

11.2. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении до осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан приостановить на срок до пяти рабочих дней со дня получения такого уведомления зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств в сумме перевода денежных средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств и незамедлительно уведомить получателя средств в порядке, установленном договором, заключенным с получателем средств, о приостановлении зачисления денежных средств или увеличения остатка электронных денежных средств и необходимости представления в пределах указанного срока документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств.

11.3. В случае представления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств.

11.4. В случае непредставления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить возврат денежных средств или электронных денежных средств оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, не позднее двух рабочих дней после истечения указанного пятидневного срока. Оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет плательщика или увеличение остатка электронных денежных средств плательщика на сумму их возврата, осуществленного оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, не позднее двух дней со дня их получения.

11.5. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении после осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, уведомление о невозможности приостановления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или приостановления увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. Оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 11.2 - 11.4 настоящей статьи.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

161 ФЗ "О национальной платежной системе" формулирует ее организационные и правовые принципы, порядок оказания услуг. В нем в числе прочего оговариваются правила осуществления переводов денежных средств, использование электронных инструментов, требования к субъектам, участвующим в соответствующих правоотношениях.

161 ФЗ "О национальной платежной системе": суть правового регулирования

Нормативный акт основывается на положениях Конституции и международных договорах. Для регулирования правоотношений в НПС Правительство и государственные исполнительные органы могут принимать правовые документы в пределах своих полномочий. Аналогичным правом обладает и ЦБ.

Основные понятия

Рассмотрим ключевые термины, которые использует 161 ФЗ "О национальной платежной системе". Разъяснения понятий приводятся в ст. 3:

Оказание услуг

Нормативный акт n 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает определенный порядок совершения операций по переводу средств. В документе, в частности, предусматривается, что оператор оказывает услуги в соответствии с договорами, которые заключаются с клиентами и между субъектами по перемещению денег, в пределах используемых видов безналичного расчета согласно правовым требованиям. Регулирование деятельности банковских агентов (субагентов) осуществляется по ст. 14 ФЗ РФ 161 "О национальной платежной системе". Организации почтовой связи производят операции по переводу средств по соответствующему нормативному акту. Им является ФЗ № 176.

Порядок перевода

Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает, что оператор производит действия с денежными средствами по распоряжению плательщика либо получателя. Данное поручение оформляется в соответствии с используемой формой безналичного расчета. Перевод осуществляется средствами плательщика. Они списываются с его банковского счета или предоставлены ему без открытия р/с. 161 ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает:

1. Зачисление средств на счет получателя.
2. Выдачу наличности.
3. Учет средств в пользу получателя без открытия счета (в случае осуществления перевода электронными деньгами).

Сроки

По 161 ФЗ "О национальной платежной системе", перевод средств осуществляется в течение не более 3 дней. Исключением из данного правила являются операции с электронными деньгами. Исчисление трехдневного срока начинается с даты списания средств со счета или со дня предоставления наличности плательщиком (если перевод осуществляется без открытия р/с).

161 ФЗ "О национальной платежной системе": комментарии

Нормативный акт устанавливает, что с определенного момента плательщик теряет право отозвать распоряжение об осуществлении перевода. Он наступает сразу после списания средств со счета или предоставления наличности. Иное правило может предусматриваться в рамках используемой формы расчета или ФЗ. Безусловность перевода наступает в момент исполнения определенных получателем/плательщиком либо другими субъектами условий. К ним, в том числе, относят осуществление встречного направления денег в иной валюте, передачу ценных бумаг, предоставление документов. Безусловность может наступать и при отсутствии каких-либо условий.

Окончательность перевода

Она определяется в 161 ФЗ "О национальной платежной системе" в зависимости от операторов. Если получателя и плательщика обслуживает один субъект, окончательность перевода наступает в момент зачисления денег на счет или обеспечения возможности получить наличность. Исключением является операции с электронными средствами. Если плательщика и получателя обслуживают разные субъекты, окончательность перевода наступает при зачислении суммы на счет оператора получателя.

Информирование

Оператор, осуществляющий перевод средств, до совершения операции должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с условиями предоставления услуги. Информирование должно производиться в доступной для лиц форме. Клиенты, в том числе, получают сведения о:

Обязанности

Клиент должен предоставить оператору, производящему перевод средств, достоверные сведения для связи с ним. При изменении контактных данных субъект должен своевременно сообщить обновленную информацию. Обязанности оператора по направлению уведомлений, предусмотренных рассматриваемым ФЗ, считается выполненной при отправлении извещения в соответствии с данными, предоставленными клиентом.

Особенности электронного перевода

Клиент предоставляет средства оператору по условиям заключенного договора. Физлицо может передавать деньги, используя свой счет или не открывая его (наличностью). Если клиент является юрлицом, то предоставление средств осуществляется только через р/с. Перевод производится в соответствии с распоряжением плательщика в пользу получателя.

Операция может осуществляться между субъектами, которых обслуживает как один, так и несколько разных операторов. При переводе электронных средств юрлицо или предприниматель могут выступать как плательщики, если получателем является физлицо. Операция производится одновременным принятием распоряжения клиента, уменьшением остатка плательщика и увеличением его у получателя на предусмотренную сумму. Перевод осуществляется немедленно после принятия поручения.

Автономный режим

Он может предусматриваться в договоре оператора с клиентом-физлицом, выступающим как плательщик, и юрлицом/ИП-получателем. Автономный режим предполагает неодновременность совершения действий указанных выше. При его использовании получатель должен ежедневно передавать сведения оператору о произведенных операциях для учета. Поступление информации должно осуществляться не позднее окончания рабочей смены обслуживающего субъекта. При применении автономного режима оператор отправляет плательщику и, если это предусмотрено в договоре, получателю подтверждение перевода немедленно после учета поступивших сведений.

Безотзывность при переводе электронных средств

При автономном режиме она наступает в момент использования клиентом соответствующего инструмента платежа. Окончательным перевод считается после учета оператором данных, в порядке, указанном выше. При наступлении безотзывности прекращается финансовое обязательство плательщика перед клиентом-получателем. Оператор на постоянной основе производит учет сведений об остатках электронных средств и произведенных переводах. Они, по распоряжению клиента, могут быть зачислены на банковский счет или выданы наличными. Данной возможностью могут воспользоваться как физические лица, так и организации и предприниматели. Операторы не имеют права начислять проценты на остаток или выплачивать любое вознаграждение клиенту. Обслуживающий субъект также не может предоставлять средства для увеличения оставшейся суммы электронных денег.

платежные системы электронные деньги

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Полный текст Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платёжной системе" можно посмотреть или скачать