Приобрести собственное жилье с текущими ценами нереально. Так что большинство россиян обращаются за помощью к банкам. Принимая решение о получении ссуды, многих волнует вопрос, а согласуют ли ипотечный заем при наличии кредитки.

Критерии оценивания заемщика

Задача банка – получить доход с каждого выданного займа. Наличие непогашенных обязательств не является причиной для отказа, так как кредиторы по-разному относятся к активной В любом случае после подачи анкеты в отделении или онлайн, начинается тщательная .

Финансовая организация обратит внимание на:

• Доходы семьи в месяц, правда, только на официальную часть.
• Владение движимым и недвижимым имуществом, и если жена выступает созаемщиком, то этот вопрос относится и к ней.
• Остаток семейного бюджета после выплаты всех обязательных сборов, налогов и платежей по ссудам.
• Занимаемая должность, которая показывает социальный статус человека.
• Уровень образования.
• Наличие по прошлым займам.

Очень внимательно нужно отнестись к типу кредитки. Сейчас популярно пользоваться пластиком с беспроцентным периодом, чтобы ничего не платят. Банки увидят, что услугой клиент пользуется, но вот задолженности у него нет. Возможно, попросят справку о кредитной истории, то есть о том, как в этом банке погашалась карточка с лимитом.

На что обратят внимание?

При рассмотрении заявки в расчет будет браться человека. Включать такую карточку или нет в подсчетах – зависит от политики учреждения. Кредитор может просто обратить внимание на состояние счета, который будет нулевой, то есть без задолженности, и не станет принимать во внимание вообще карту.

Такой нюанс можно закрыть для себя еще до подачи заявки, достаточно просто проконсультироваться с менеджером отделения. Поясните, что пластик открыт, но пользуетесь им только в . Можно и уточнить, а надо ли его закрывать, чтобы ипотеку одобрили.

Сослужит скорее плохую службу. Если в прошлом не было потребностей в получении займа, то это характеризует клиента как человека, не испытывающего трудностей с наличностью.

Но кредиторам просто не на что опереться при анализе будущего заемщика, так что даже этот момент может дать отрицательный ответ. Даже состоятельный заемщик может быть необязательным плательщиком, а это риски для отделения.

Советы экспертов

Ипотеку дадут даже при наличии кредитной карты, если следовать правилам:

1. Не стоит от менеджера скрывать наличие кредитов в других банках (в своем – они и сами заметят). Ипотеку выдают на долгий период, и сумма большая. Именно поэтому служба безопасности учреждения будет собирать по человеку всю информацию, и факты все равно откроются. А вот как раз замалчивание про действующие ссуды станет точно причиной отказа, менеджеры могут подумать, что клиент скрывает не только эту, но и другую информацию.
2. Принесите подтверждающие бумаги о наличии постоянного основного и дополнительного дохода. Это может быть не просто , но и договор аренды от нотариуса, алименты и социальные платежи. Любые поступления улучшат качество заявки.
3. Менеджеру нужно принести все документы по открытым займам. Тогда банковским служащим будет проще оценить нагрузку на бюджет плательщика и принять верное решение.
4. Расскажите сотруднику финансовой организации, что пользуйтесь картой только в грейс-период, если это не поможет, просто закройте счет и принесите документ об этом.

Всегда есть шанс соединить все займы в одном отделении. Эти возможности предлагают многие банки. Тогда все счета просто единое учреждение, и после остается только погашать общий долг в одном отделении.

Почему отказ

Банки могут , и таких случаев не так много. Для начала это негативная кредитная история. Клиент в прошлом не соблюдал платежную дисциплину, поэтому финансовой организации не нужны такие риски, лучше отказать, чем позже заниматься реализацией залога.

В случае погашения кредита, это не дает плюсов клиенту и его заявке. Информация о платежах хранится в течение 10 лет (ФЗ « » № 218-ФЗ от 30.12.2004г., ст.7 «Хранение и защита информации»). Поэтому стоит отнестись к своим обязательствам очень внимательно, а не только в момент получения кредита.

Когда более 50% доходов уходит на закрытие действующего кредита, включая и карточку, то будет принято негативное решение на получение ипотеки. Банковские сотрудники знают, что это риск наступления дефолта для клиента. Нагрузка на семейный бюджет чрезмерная.

Кредитные отношения в современном обществе являются чрезвычайно востребованными и актуальными. Исходя из статистических данных, практически каждый гражданин РФ хотя бы раз в жизни заключал с банками или кредитными организациями договор о выдаче денег. Благодаря кредитам каждый пользователь может очень быстро решить свои проблемы и удовлетворить потребности. У многих граждан имеется сразу по несколько кредитов.

Благодаря кредитованию потребители также могут рассчитывать на получение необходимых средств для покупки жилья. Ипотека считается востребованным банковским продуктом, и у многих граждан возникает закономерный вопрос: дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Дадут ли ипотеку при наличии потребительских кредитов

Говоря о том, можно ли взять ипотеку, если есть кредит, невозможно дать однозначный ответ. В данном случае все будет зависеть от принятой политики кредитного учреждения. Но и потребителя не стоит расслабляться, ведь от них также будет зависеть многое.

Каждый банк старается делать все возможное, чтобы привлечь как можно больше клиентов. И если с потребительскими кредитами никаких проблем обычно не возникает, то вот с ипотекой ситуация кардинально противоположная. Это объясняется тем, что данная форма кредитования имеет массу нюансов и особенностей.

Ипотека отличается от потребительских кредитов по многим параметрам, в частности, по размеру займа, сроку погашения и низкими процентными ставками. И если банк выдает ипотеку, он несет значительные риски, связанные с тем, что невозможно спрогнозировать, как ситуация обернется спустя некоторое время для потребителя.

Для получения ипотеки потенциальному клиенту необходимо соответствовать следующим требованиям:

• пользователь имеет хорошую кредитную историю (в идеале в том же банке, где он планирует оформить ипотеку);
• пользователь имеет достаточный уровень дохода, и ежемесячные платежи по ипотеке не превышают 50% его заработка;
• в собственности клиента имеется дорогостоящее имущество, которое в случае необходимости может выполнить роль залога (недвижимость, земля, транспортные средства, предметы роскоши);
• у потенциального заемщика должна быть постоянная работа, причем на последнем месте работы он должен трудится не менее 1 года.

Однако на практике получается так, что «идеальные» клиенты встречаются не так уж и часто. Многие уже имеют на руках неоплаченные долги или же их кредитная история далека от идеала. В подобной ситуации банк может одобрить выдачу ипотеки, однако при условии полной платежеспособности клиента.

Как получить ипотеку при наличии непогашенных кредитов

Многих клиентов банковских и кредитных организаций волнует вопрос о том, дадут ли ипотеку, если есть кредит. Конечно же, дать однозначный ответ на него невозможно, поскольку имеется немало нюансов, которые необходимо предусмотреть. Однако в силах каждого потенциального заемщика сделать все возможное, чтобы банк одобрил его заявку и выдал ипотеку даже в случае наличия нескольких потребительских кредитов.

Аналитики рекомендуют тщательно изучать информацию касательно ипотечного кредитования в том или ином банке. Далеко не каждое финансовое учреждение пойдет навстречу своему клиенту при наличии непогашенных задолженностей. Тем не менее, если правильно подойти к решению данного вопроса, то имеется весьма высокая вероятность получить положительное решение.

Необходимо отметить, что для получения ипотеки необходимо будет выполнить следующие действия:

• чтобы банк более благожелательно отреагировал на просьбу клиента, необходимо предоставить актуальные данные по платежеспособности ;
• далеко не всегда сведения в БКИ обновляются своевременно, поэтому есть резон подготовить справки от действительных кредиторов о том, что все платежи вносятся своевременно и к заемщику нет никаких претензий;
• если по каким-то причинам банк отказывает в выдаче ипотеки, стоит подумать о возможности предоставления платежеспособного лица в качестве поручителя или созаемщика.

Ну и самое главное, ни в коем случае не стоит пытаться обмануть банковских служащих и предоставлять им некорректную информацию. Обман вскроется довольно быстро, и это сразу настроит банк против клиента, что скажется на построении их дальнейших взаимоотношений.

Могут ли дать ипотеку, если есть действующие потребительские кредиты

Если верить данным, предоставляемым в банковских структурах, самый важный критерий при вынесении итогового решения о выдаче ипотеки – это платежеспособность клиента . В каждом банке действуют свои правила, однако, зачастую они сводятся к простому требованию, чтобы все выплаты по кредитным обязательствам в совокупности не превышали 40-50% от суммы общего дохода . При этом учитываются и те средства, которые признаны неофициальными.

Однако, следует отметить, что если у пользователя будет плохая кредитная история, сопровождающаяся просроченными платежами, значительными задержками и неисполнением общих обязательств, то в таком случае шанс получить положительное решение по вопросу будет минимальным. Если же кредитная история не имеет никаких негативных характеристик, и единственное, что вызывает претензии банка – это способность клиента своевременно и без задержек исполнять все возложенные на него обязательства, то в таком случае стоит подумать о привлечении к ипотеке созаемщика.

Если же это по каким-то причинам невозможно, можно воспользоваться другим вариантом. При наличии у клиента дорогостоящего имущества, необремененного кредитами, его можно использовать в качестве залога.

Ну и напоследок хотелось бы обратить внимание на простое правило, которым руководствуются банковские работники при принятии решения о выдаче ипотеки с имеющимися кредитами. Если кредитная история имеет хотя бы одну запись, в которой идет речь о просрочке или же другом нарушении условий договоренностей, рассчитывать на получение денег на покупку квартиры не стоит, поскольку в данном ситуации незамедлительно последует отказ.

Закредитованость людей в последнее время очень сильно выросла. Людям навязывают идею покупки здесь и сейчас, а платить потом. Так, в кредит сейчас можно купить от квартиры до туфель, от автомобиля до мобильного телефона. Это подстегивает клиента к совершению покупки, даже если денег в данный момент нет. Небольшие суммы набегают в общей сложности в солидные ежемесячные выплаты. Для одних они являются привычными, а вот для других – практически неподъемными. Потребительские кредиты, кредитные карты, банковские рассрочки на товар хоть и являются доступными, но всегда несут последствия для кредитной истории.

Стоит пару раз невовремя заплатить, как это сразу же отразится на кредитной истории. Особенно в молодом возрасте (подобные кредиты выдаются с 18 лет) люди не серьезно относятся к таким продуктам, и это сказывается потом, когда решается вопрос о более серьезном, например, ипотеке.

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитные эксперты тщательно изучают кредитную историю человека, и если в ней есть «темные» пятна, то это влечет за собой отказ в одобрении. Также все действующие кредиты будут сказываться при получении ипотеки, так как они несут сильную нагрузку на платежеспособность. Рассмотрим подробнее, дадут ли ипотеку, если есть кредит, как влияют просрочки на принятие решения по ипотеке, как рассчитывается максимально-допустимая нагрузка?

Кредит – препятствие или возможность для оформления ипотеки?

Многих ипотечных заемщиков волнует вопрос, дадут ли ипотеку, если есть кредит? Ответить на него однозначно нельзя, так как здесь учитываются многие факторы. Поскольку действующие кредиты есть у каждого пятого клиента, желающего взять жилье в ипотеку, банки не сразу отказывают, а начинают рассматривать варианты.

Любой действующий кредит подразумевает определенную кредитную нагрузку для бюджета клиента. Даже кредитная карта, которой ее владелец может и вовсе не пользоваться, будет учитываться в расчете максимальной суммы ипотеки, причем в расчет возьмется 10% от ее лимита. Например, если лимит карты 300 т.р., то автоматически будет считаться, что клиент в месяц выплачивает по ней 30 т.р. Поэтому, если решение взять ипотеку принято, нужно для начала погасить действующие кредиты, закрыть карты с большим лимитом (от 100 т.р.). Это позволит разгрузить бюджет и получить бОльшую сумму.

Любой кредит будет являться препятствием для одобрения ипотеки. Здесь велика вероятность того, что если наступит непредвиденная ситуация, заемщик просто не сможет «потянуть» такой груз. Исключением может стать отличная финансовая ситуация клиента, например, имеет высокую должность, стабильную высокую зарплату, которая позволит ему выплачивать долг без проблем. Например, З\П составляет 150 т.р., ежемесячный платеж по действующему кредиту – 10 т.р., платеж оп ипотеке 30 т.р. В данном случае особых проблем у клиента не будет, т.к. по ипотеке платеж может достигать 30-50% от ежемесячного дохода.

Просрочки и ипотека.

Любые просрочки отражаются в кредитной истории клиента. Вся эта информация может запрашиваться банком, выдающим ипотеку. Если просрочки продолжались более 90 дней и числятся за клиентом до сих пор, то про одобрение ипотеки можно уже и не надеяться. У клиента будет плохая кредитная история и ипотеку ему не дадут(см. почему). Если просрочки имеются по текущему кредиту, то банк может отказать в предоставлении ипотеки, т.к. слишком опасно (клиент по текущему не в силах платить, а тут еще и ипотека). Если просрочки были единичными, а после этого кредиты были погашены, взяты новые, которые погашаются исправно, то вероятность одобрения повышается.

Допустимая финансовая нагрузка.

Для расчета максимальной суммы ипотеки, банк начинает оценивать платежеспособность клиента, действующие кредиты и карты. Каждый открытый кредитный счет будет автоматически участвовать в расчете. По картам будет учитываться 10% от лимита, а по кредитам – ежемесячный платеж. Рассмотрим пример:

Клиент хочет взять ипотеку на 2,5 млн.р. на 15 лет с платежом в 25 т.р(посчитать любой ипотечный кредит можно ) Есть действующий потребительский кредит на 300 т.р. с платежам в 8 т.р. на 5 лет. Зарплата составляет 40 т.р. С учетом текущих выплат, у клиента остается 32 т.р.

Остаток денег = 40 000 -8 000 = 32 000

.
Исходя из того, что ипотечный платеж не может быть больше 40% от зарплаты

Ипотечный платеж = 40 т.р.*40%(*0ю4) = 16 000 в месяц

то банк может представить только сумму, исходя из такого платежа.

Для того чтобы взять ипотеку, нужно иметь положительную кредитную историю. Многие заёмщики к моменту подачи заявки на жилищную ссуду имеют несколько непогашенных займов. Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Ответ на этот вопрос зависит от общего объёма кредитной нагрузки, которую испытывает клиент.

При оценке финансового состояния соискателя менеджер уделяет большое внимание кредитной истории (КИ) клиента. Если гражданин допускал просрочки и не соблюдал график погашения долга, то его заявку отклонят. Заявления лиц, занесённых в базу ФССП в качестве фигурантов исполнительного производства, к рассмотрению не принимаются. Человек, вовремя гасивший предыдущие займы, имеет шанс на получение крупной ссуды.

Высокая закредитованность стала обычным явлением для граждан России. Особенно быстро долги накапливаются при оформлении микрозаймов, потребительских кредитов и ломбардных займов. Эти ссуды выдаются под очень высокий процент (от 300 до 700 годовых). «Быстрые кредиты» вызывают достаточно сильную психологическую зависимость, усиливающуюся со временем.

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Специалисты из Банка России создали показатель, имеющий аббревиатуру ПДН (показатель долговой нагрузки). Эта величина рассчитывается как отношение суммарных ежемесячных кредитных выплат к среднему месячному доходу заёмщика. Полученная цифра умножается на 100% и становится ориентиром для Сбербанка.

ПДН не должен превышать 50%. Если этот показатель находится на уровне 60-70 процентов, то взять ипотеку человек не сможет. ЦБ РФ и российские власти собираются ввести законодательный запрет на выдачу кредитов лицам, имеющим высокий уровень ПДН. Подобная практика существует во многих экономически развитых странах (США, Израиль и др.).

Некоторые участники финансового рынка полагают, что принятие соответствующего законопроекта приведёт к росту объёмов «чёрного кредитования».
Граждане, которым было отказано в получении ссуды, пойдут в нелегальные МФО и к ростовщикам. Сделки с сомнительным контрагентами будут иметь плачевные последствия. Заёмщик может стать объектом для преступных посягательств. Противники закона о ПДН считают, что чрезмерно жёсткое регулирование рынка приведёт к обнищанию российских граждан и маргинализации общества.

Специалисты Сбербанка оценивают не только ссудную нагрузку, но и общие расходы семьи. Речь идёт систематических выплатах и крупных тратах. Оцениваются расходы на питание, лечение и коммунальные услуги. Кроме того, в структуре регулярных трат учитываются:

• Алименты;
• Арендные платежи;
• Страховые премии;
• Затраты на отдых и путешествия;
• Расходы на содержание автомобиля;
• Покупка предметов роскоши и дорогого движимого имущества;
• Плата за образование детей;
• Налоги и сборы и др.

Банкиры часто сталкиваются с тем, что граждане с высшим образованием не могут произвести элементарные арифметические подсчёты. Люди не могут рассчитать доходы и расходы домашнего бюджета. Главным фактором, влияющим на финансовые и инвестиционные решения, становятся эмоции. Человек хочет решить квартирный вопрос «здесь и сейчас», не задумываясь о долгосрочных последствиях своих действий. Многие граждане имеют низкий уровень финансовой грамотности и слабо разбираются в экономических терминах.

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Сбербанк допускает выдачу ипотеки при низком значении ПДН (менее 50%). Соискателям с высокой долговой нагрузкой следует рассчитаться с банками, МФО, ломбардами и потребительскими кооперативами перед подачей заявки на ипотеку. Уменьшение долга следует начинать с кредитов, по которым установлены максимальные процентные ставки (микрозаймы, потребительские ссуды). Далее необходимо перейти к возврату относительно дешёвых кредитов. Желательно погасить все долговые обязательства досрочно . Во многих банках есть программы реструктуризации долгов. Они позволяют значительно снизить стоимость займов.

Некоторые граждане принципиально не берут кредиты. Сотрудники Сбербанка относятся к таким людям с подозрением. Отсутствие КИ станет непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Если у человека нет кредитной истории, то ему следует оформить небольшой потребительский заём и оплатить его без задержек (при необходимости эту процедуру следует повторить 2-3 раза).

Часть заёмщиков пытается обмануть Сбербанк и скрыть наличие действующих кредитов. Если соискатель напишет в анкете ложную информацию, то заявка будет отклонена. Сведения о текущей задолженности есть в базе данных бюро кредитных историй (БКИ). Сбербанк имеет постоянный доступ к информационным ресурсам БКИ, поэтому скрыть задолженность потенциальный заёмщик не сможет.

Достаточно распространённой ошибкой является оформление крупного займа с целью внесения большого первоначального взноса. Банкиры быстро узнают, что у клиента есть задолженность и отклонят заявление.

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Граждане с высоким уровнем долговой нагрузки должны быть готовы к тому, что банк предложит им невыгодные условия кредитования (высокая процентная ставка, небольшой срок возврата ссуды и пр.).

Если у клиента нет возможности снизить ПДН, то ему стоит предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей. Подберите созаёмщиков, получающих солидную зарплату и имеющих хорошую КИ. Имеет смысл найти вторую работу или заняться покупкой финансовых активов. Дополнительный денежный поток даст возможность увеличить скоринговый балл и получить одобрение кредитного комитета на оформление ипотеки.

Дадут ли в банке ипотеку, если есть кредит?

Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Введение...

Вопрос о том, дадут или не дадут кредитную карту, волнует многих, желающих получить в распоряжение этот удобный финансовый инструмент. В большинстве случаев сложностей с оформлением кредитки по сравнению с классическими займами не возникает, так как лимит денежных средств на ней гораздо меньше, а проценты выше. К тому же по кредиткам предусмотрен льготный период, следовательно, держатели карт имеют больше шансов расплатиться и не влезть в долги.

Кому и как проще получить "кредитку"?

Традиционно к держателям кредитных карт предъявляются гораздо меньшие требования, чем к претендентам на получение обычного займа, поэтому получить их гораздо проще, особенно, если речь идет о небольших суммах. Более того, многие крупные банки ориентированы на выдачу как можно большего количества кредиток, например, Газпромбанк, ВТБ24, Открытие, Тинькофф и т.д. При подаче заявлений в эти банки шансы гораздо выше.

Кроме того, стоит обратить внимание на мелкие региональные банки. Они заинтересованы в получении как можно большего числа лояльных клиентов, так что выдают кредитки даже людям с испорченной кредитной историей или долгами (естественно, на меньшую сумму и под достаточно большие проценты).

Если речь идет о кредитных картах с небольшим лимитом (в пределах 80-100 тыс. рублей), то их можно получить даже без подтверждения своей платежеспособности. Однако если вы нуждаетесь в кредитках премиум-класса с повышенным лимитом, длительным льготным периодом и различными бонусами в виде кэшбака, призовых миль и т.д., то в таком случае понадобится принести в банк полный пакет документов, подтверждающих вашу занятость и достаточный доход.

Лучше в зарплатном банке, так как ваша финансовая история будет у сотрудников на виду, к тому же к постоянным клиентам относятся лояльнее. Поэтому шансов получить заветную карточку будет выше, даже если вы входите в так называемую «зону риска».

Ниже рассмотрим основные случаи, когда у потенциального владельца карточки могут возникнуть сложности с оформлением кредитки.

Если у вас есть заем или ипотека.

Имеющийся заем становится помехой для получения кредитной карты только в том случае, если выплаты по нему составляют существенную часть дохода, а плательщик претендует на получение пластика с повышенным лимитом.

Банк здесь обращает внимание на то, сколько свободных средств остается у плательщика на руках и делает расчет, сможет ли он исполнять свои обязательства, если потратит все средства с кредитки.

Например, официальный доход заявителя составляет 20000 рублей, выплаты по кредиту – 12000 рублей. На руках, соответственно, остается 8000 рублей. Если он возьмет кредитную карту с лимитом в 50 тыс. рублей и ставкой 30% годовых, а затем потратит все деньги, то в месяц он будет выплачивать банку 3300 рублей в первый месяц и 2135 рублей в последний (расчет ведется исходя из 24 платежей и дифференцированной схемы погашения). Это вполне вписывается в бюджет заявителя, поэтому кредитку с высокой вероятностью одобрят.

Отметим, что в реальности банки из дохода заемщика вычитают размер квартплаты, расходы на детей, питание и т.д. Стоит ориентироваться на то, что общий размер платежей (по действующему займу и по кредитке) не должен превышать 60% от дохода.

Однако практика показывает, что если вы добросовестно погашаете кредит на протяжении длительного времени, то банк может закрыть глаза на недостаточный доход и выдать вам пластик. Более того, некоторые банки сами предлагают лояльным клиентам кредитные карточки на более выгодных условиях, чем заявителям «с улицы». Отсюда вывод: если вы платите заем в каком-либо банке, то лучше оформлять кредитку в нем или у банка-партнера.

Более того, некоторые финансовые учреждения предлагают кредитку в «довесок» к оформляемому займу. Например, вы пытаетесь получить 150 тыс. рублей, но банк одобряет только 100 тыс. рублей и предлагает на 50 тыс. рублей.

Чтобы получить кредитку на специальных условиях класса выше Gold с повышенным лимитом, рекомендуется:

Приложить к заявке подтверждение своей платежеспособности, например, справку о доходах или копию договора с работодателем;

Предоставить залог (можно просто приложить справки о наличии у вас дорогостоящего имущества);

Найти поручителя.

Как быстро удастся получить пластик, зависит от ваших потребностей. Если заказывать персонифицированную карточку, то время ожидания составит около 2 недель. Можно взять и карту моментальной выдачи, функционально она ничем не отличается, но по ней, как правило, не предусмотрено возможности повышать лимит, плюс придется платить более высокие проценты.

Если у вас уже есть кредитка.

В этом случае получить вторую кредитную карту можно, если только у вас нет обязательств по первой. Банки передают сведения об имеющихся обязательствах своих клиентов в бюро кредитных историй, в том числе по кредитным картам. И если служба безопасности увидит, что у вас имеется незакрытый долг по кредитке, то с большой вероятностью не одобрит новый заем. Особенно низкие шансы, если вы регулярно допускали просрочки по платежам.

С точки зрения банка кредитная карта – это такой же заем, как и , и , и если заемщик пропускает платежи, то он не только портит свою кредитную историю, но и будет вынужден выплачивать дополнительные проценты.

Люди с достаточно большим доходом, имеющие счета одновременно в нескольких банках, имеют большие шансы на оформление кредиток в каждом из них. Например, если вы получаете зарплату в одном банке и переводите ее целиком на карту другого, то сможете без труда оформить кредитки в обоих финансовых учреждениях.

Однако у вас вряд ли получится взять вторую карточку в том же банке. Дело в том, что кредитный лимит рассчитывается банком исходя из уровня доходов клиента и скорости его погашения займа. Большинство банков регулярно повышают лимиты, если видят, что держатель кредитки активно пользуется ей и вовремя погашает долги.

Если вам понадобилась большая сумма, чем есть на карточке, то имеет смысл обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением. Возможно, вам повысят лимит, но чаще выдают новую кредитку с большей суммой. Главное – обоснуйте свои требования, приложив, к примеру, справку о доходах.

Кроме того, узнайте, возможно, есть способы повысить лимит за счет участия в специальных акциях, например, путем совершения покупок на определенную сумму в оговоренный срок.

Если у вас плохая кредитная история.

Одно из неоспоримых преимуществ кредитных карт – возможность их получения даже при наличии плохой кредитной истории. Для многих заемщиков, допустивших в прошлом просрочки, использование кредиток вообще является единственным шансом поправить свою финансовую историю.

Естественно, что для взятия кредитки у вас не должно быть просрочек по текущему кредиту, иначе банк не одобрит выдачу пластика, поскольку не будет уверен в вашей платежеспособности. Но если вы в прошлом допустили неоплату, однако потом всё выплатили в полном объеме, то доверия к вам со стороны банка будет гораздо больше.

Почему же банки согласны выдавать кредитки людям с подпорченной КИ?

Причин несколько:

Ссуживаются небольшие суммы, в пределах 30-50 тыс. рублей. Даже если такой заемщик и допустит просрочку, то для банка это не будет серьезной проблемой.

Назначаются высокие проценты. Ставки по кредитным картам обычно на 7-10 процентных пунктов выше, чем по стандартным займам, что позволяет в долгосрочной перспективе заработать банку больше.

Дифференцированная схема погашения приносит банку больший доход. Платеж со временем сокращается, но не за счет процентов, а за счет уменьшения тела кредита.

Взимается дополнительная плата буквально за каждое действие: снятие наличных, перевод на карту и т.д. В итоге сумма долга растет.

Выдача кредиток производится банком в расчете на то, что клиенты не погасят задолженность в пределах льготного периода, к тому же им регулярно взимается плата за обслуживание, даже если деньги с карты никуда не деваются.

Выдавая кредитки с небольшим лимитом под достаточно крупные проценты людям с испорченной КИ, банк практически ничем не рискует: в случае просрочек он сможет взыскать долг как обычный заем. Более того, предполагается, что такие заемщики будут часто использовать карточку и достаточно долго погашать долги, принося банку доход.

Конечно, если у клиента на сегодняшний день имеется просрочка по действующему займу, то получить кредитку ему становится на порядок сложнее. Причем даже небольшой долг может стать серьезным препятствием: ведь если у клиента нет минимальных средств, то как он будет осуществлять более крупные платежи? Кроме того, банки не без основания полагают, что должник может снять деньги с кредитки и закрыть ими текущие обязательства, тем самым усугубляя свою и без того непростую финансовую ситуацию.

Что делать, если нет официального дохода?

По умолчанию считается, что максимальный размер лимита по кредитной карте – это две зарплаты заемщика. Начальный размер средств по картам, эмитированным большинством банков, составляет 30-50 тыс. рублей. Имеются кредитные карты моментальной выдачи с лимитом всего в 10 тыс. рублей.

Для оформления подобных карт отсутствие дохода вообще не является определяющим фактором. Большинство банков охотно выдадут вам кредитку, даже если вы не представите доказательства своей занятости, но при соблюдении определенных условий:

У вас нет действующих займов;
вы не имеете активных кредитных карт других банков;
у вас кристально чистая кредитная история.

Оформлять кредитную карту без предоставления справок о доходах лучше в крупных банках, специализирующихся на работе с физическими лицами. Так, достаточно лояльно относятся к потенциальным заемщикам следующие банки:

Тинькофф Кредитные системы;
Альфа-Банк;
Почта Банк;
ВТБ24;
МТС Банк;
Ситибанк;
Ренессанс Кредит.

У данных банков имеются специальные карты, выдаваемые заемщикам без подтверждения ими платежеспособности. Можно получить кредитки с лимитом до 300 тыс. рублей (на практике – до 100 тыс. рублей) и со ставкой в среднем от 22% годовых.

Если же вам необходима карточка уровня Gold, Platinum или выше, придется либо подтверждать свой доход, либо приводить поручителей. Кроме того, поможет и залог.

Дают ли кредитки пенсионерам, женщинам в декрете и инвалидам?

В банках существуют негласные списки заемщиков, входящих в «группу риска» . Это наиболее социально незащищенные слои населения, к которым обычно относят:

Пенсионеров;
лиц предпенсионного возраста, оставшихся без работы;
беременных женщин или находящихся в декретном отпуске;
матерей или отцов-одиночек;
инвалидов 1 и 2 группы;
студентов без опыта работы.

Им достаточно сложно, но при выдаче кредитных карт банки относятся к ним достаточно лояльно. Тем более, что во главу угла при рассмотрении заявки становится не социальное положение потенциального держателя карты, а его доход.

Так, работающий пенсионер может получить достаточно дорогую кредитку, так как имеет сразу два источника дохода, женщина, занимающаяся бизнесом и ухаживающая за новорожденным ребенком, не потеряет в одночасье источник дохода, работающий инвалид получает дополнительные выплаты от государства и т.д.

Таким образом, главное – доказать у заявителя наличие дохода, позволяющего отвечать по обязательствам, и социальное положение не окажет значимого влияния на вероятность одобрение.

Единственное исключение – пенсионеры и инвалиды, так как банк не будет списывать со счета риск смерти заемщика или резкого ухудшения его здоровья. Выходом из ситуации может стать предоставление справки о здоровья (хотя большинство банков не запрашивают ее по этическим соображениям) или оформление страховки. Кроме того, всегда можно попросить оформить кредитку ближайшего родственника и передать ее вам.

Отметим дополнительно, что ряд банков предлагают специальные предложения для заемщиков пенсионного возраста , в том числе по кредитным картам. Например:

Сбербанк – до 120 тыс. рублей, ставка – 25,9%;
Тинькофф – до 300 тыс. рублей, ставка – от 19,9%;
Ренессанс – до 300 тыс. рублей, ставка – от 24%;
Совкомбанк – до 30 тыс. рублей, ставка – 54,5%;
Восточный экспресс – до 100 тыс. рублей, ставка – от 25,5%.

Банки не будут требовать подтверждения платежеспособности, достаточно будет просто предъявить пенсионное свидетельство. Присутствует и возрастной ценз – заемщикам старше 70-75 лет обычно отказывают.

Молодежные кредитные карты.

Студенты традиционно относятся к категории риска, однако банки достаточно охотно выдают им кредитные карты.

Причин тут несколько:

Молодежь становится финансово более грамотной, умеет распоряжаться деньгами;

Многие студенты имеют неофициальную подработку, что позволяет им расплачиваться по кредитке вовремя;

Имеется поддержка со стороны родителей.

Не на последнем месте стоит вовлеченность молодых клиентов, которым банки предлагают дополнительные продукты, воспитывают в них приверженность к конкретному бренду. Так что на сегодняшний день предложений кредитных карт студентам достаточно много:

Молодежные кредитные карты в большинстве случаев можно оформить только с 21 года (исключение – Тинькофф и Восточный экспресс, которые выдают карточки 18-летним клиентам), без подтверждения платежеспособности. Однако на высокий лимит сразу рассчитывать не приходится – он будет повышаться постепенно по мере исполнения держателем карты своих обязательств.

Итак, на порядок проще, чем обыкновенный заем. Даже без дохода и с плохой кредитной историей заемщик всегда может рассчитывать на оформление кредитки. Правда, неблагонадежному плательщику будет предложен невысокий лимит средств, а также достаточно крупные проценты – вплоть до 40% годовых. Банки расширяют рынок сбыта кредиток, и оформить специализированную карту могут даже молодые заемщики и пенсионеры.