Какие плюсы у рефинансирования ипотеки?

Рефинансирование удобно по нескольким причинам:

· Выплачивать один кредит проще, чем несколько: одна дата платежа, один платёж, один счёт.

· Выплачивать один кредит дешевле: один ежемесячный платёж будет ниже, чем несколько платежей в сумме

· При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды.

Как работает рефинансирование в Сбербанке?

Если коротко, рефинансирование работает так: банк одобряет вам кредит и переводит деньги на ваш счёт в другом банке, чтобы вы смогли погасить свои кредиты. Вы начинаете платить меньше по одному кредиту вместо нескольких — вносите всего один платёж каждый месяц.

Есть ли требования к ипотеке, которую я хочу рефинансировать?

Да, чтобы Сбербанк рефинансировал вашу ипотеку, нужно соблюсти несколько условий:

· У вас нет текущих долгов по кредиту.

· Вы вовремя вносили платежи в течение последних 12 месяцев.

· Вы не реструктуризировали кредиты, которые хотите рефинансировать.

Через какое время после получения ипотеки в другом банке я могу её рефинансировать?

Вы можете рефинансировать ипотеку спустя 180 дней после заключения кредитного договора и за 90 дней до окончания срока его действия.

У меня есть материнский капитал. Его можно использовать для рефинансирования?

Да, можно. Материнский капитал можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке или на досрочное погашение. Вы можете использовать его частично или полностью, а при желании добавить собственные средства.

Какие документы мне нужно принести из другого банка, чтобы рефинансировать ипотеку?

Принесите справку или выписку с информацией по рефинансируемому кредиту. Важно, чтобы в этом документе была следующая информация:

· номер кредитного договора в другом банке,

· дата заключения кредитного договора,

· срок действия кредитного договора или срок возврата кредита,

· сумма и валюта кредита,

· процентная ставка,

· ежемесячный платёж,

· платёжные реквизиты банка, выдавшего вам ипотеку, в том числе реквизиты счёта, на который Сбербанк переведёт сумму для погашения вашего кредита.

Как правило, получить выписку или справку можно онлайн в личном кабинете банка.

Возможно, банк попросит дополнительную информацию:

· об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами,

· о наличии или отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.

Могу ли я использовать свою недвижимость как залог?

Вы можете использовать в качестве залога любую недвижимость, кроме той, которую купили в ипотеку. Это может быть жилое помещение, нежилой дом, комната, часть квартиры или жилого дома или жилое помещение с земельным участком.

Могу ли я привлекать поручителей или созаёмщиков?

Программа рефинансирования не предполагает поручительства. Однако вы можете привлечь до 6 созаёмщиков, например, близких родственников. Если у вас есть супруг, то он автоматически становится обязательным созаёмщиком. Исключение — если у вас заключён брачный договор или у супруга нет гражданства России.

Как часто можно рефинансировать ипотеку?

Один ипотечный кредит можно рефинансировать один раз.

Может ли измениться процентная ставка по рефинансированию, пока я буду выплачивать кредит?

В течение срока выплаты процентная ставка по вашему договору не изменится.

На какую сумму кредита я могу рассчитывать?

Банк всегда одобряет максимальную сумму, которую может выдать указанному в анкете заёмщику и созаёмщикам. Однако, сумма кредита не может быть больше 85% стоимости выбранной вами недвижимости.

Мне отказали в кредите. Почему? Что делать?

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Как увеличить шансы на получение ипотеки при небольшой официальной зарплате?

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка - это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Я человек в возрасте, мне дадут ипотеку?

Вы можете оформить ипотеку на срок до наступления вам 75 лет. Например, если вам 65 лет, вы можете взять ипотеку на 10 лет.

Если я получаю зарплату на карту Сбербанка?

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Как узнать переплату по моему будущему кредиту?

Увидеть сумму переплаты вы можете зарегистрировавшись в личном кабинете . После регистрации нажмите на панель расчёта и вы уведите диаграмму переплаты в калькуляторе.

Выгодно ли покупать полис страхования жизни и здоровья заёмщика?

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу - страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Я гражданин другой страны, могу я получить ипотеку?

Ипотека в Сбербанке выдаётся только гражданам России.

Кто может быть созаёмщиком?

Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика - супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.

Например, чтобы увеличить шансы на получение большей суммы при одобрении, вы можете привлечь созаёмщиков - участников зарплатных проектов. А ещё при подаче заявки на кредит, вы можете отметить, что не хотите учитывать платежеспособность созаёмщика. Это уменьшит список требуемых документов, но может снизить максимально одобренную сумму.

Как использовать материнский капитал в пользу ипотеки?

Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.

При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.

Также, средства материнского капитала можно использовать для досрочного погашения действующего кредита.

Какие дополнительные расходы будут при оформлении ипотеки?

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;

· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;

· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной рег истрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽ .

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

Что лучше: новостройка или вторичка?

Как правило, квартира или апартаменты в новостройке покупаются непосредственно у застройщика, вторичка - у предыдущего владельца.

В новостройке никто не жил до вас, цена за квадратный метр меньше, чем у квартиры того же класса во вторичке, встречаются акции от застройщиков, более современные планировки, однако, вы не сможете быстро зарегистрироваться по месту жительства, лифт и газ не включат, пока не вселится большинство жильцов, скорее всего, придётся ждать развития инфраструктуры и окончания ремонта у соседей.

Во вторичку, как правило, можно въехать и зарегистрироваться сразу после покупки, инфраструктура вокруг уже развита, однако, скорее всего придётся довольствоваться типовой планировкой, изношенными коммуникациями и потребуется проверка юридической чистоты объекта недвижимости и участников сделки.

Какой срок рассмотрения заявки на кредит?

Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Как происходит процесс получения ипотеки в Сбербанке через ДомКлик?

В зависимости от типа недвижимости и других параметров, процесс получения ипотеки может отличаться.

Однако, первый этап одинаковый для всех - подача заявки на кредит. Для подачи заявки рассчитайте кредит на калькуляторе ДомКлик, зарегистрируйтесь на сайте, заполните анкету и прикрепите необходимые документы. Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Если вы ещё не подобрали недвижимость, можно начать это делать сразу после получения одобрения от банка, когда вы узнаете максимальную сумму кредита для вас.

Когда недвижимость подобрана, загрузите необходимые документы в кабинете ДомКлик.

В течение 3-5 дней вам сообщат о согласовании выбранной вами недвижимости. Вы сможете выбрать удобную дату сделки, которая проводится в центре ипотечного кредитования Сбербанка.

Последний этап - регистрация сделки в Росреестре. Поздравляем, всё готово!

Зачем регистрироваться на ДомКлик?

После регистрации вам будет доступна помощь консультанта в чате и анкета заёмщика. Регистрация позволяет сохранять ваши данные, чтобы вы могли в любой момент вернуться к заполнению заявки. После получения одобрения по кредиту в личном кабинете заёмщика вы сможете общаться с вашим менеджером, отправлять документы в банк онлайн и получать услуги, необходимые для получения ипотеки.

Как я узнаю решение банка?

Сразу после рассмотрения вашей заявки вы получите СМС с решением банка. Также вам позвонит сотрудник банка.

Здравствуйте,

С Вами Дмитрий Овсянников и снова вопросы с форума портала « ».

Пишет человек под ником Serggg: «Здравствуйте. Взял два года назад ипотеку под залог имеющегося жилья на новую квартиру в УралСибе, но т.к. они в этом году закрыли все свои филиалы в моем регионе, то решил перевести (рефинансировать) ипотеку в Сбербанке. Подал заявление в Сбербанк, стал собирать документы - предварительно мне согласовали рефинансирование.
В итоге мне звонит сотрудник Сбербанка и говорит, что Сбербанк не может принять под залог уже обремененную квартиру и нужна им под залог только НЕобремененная.
Судя по банковской практике, схема простая как «3 копейки». Сбербанк переводит остаток моего долга в УралСиб, после этого я иду в рег.палату (Юстицию), снимаю обременение и тут же обременяю ее в Сбербанке.
Подскажите, имеет ли право Сбербанк отказать мне в предоставлении залога обремененной квартиры? (Понимаю что может, но должен же он сослаться на норму закона?)»

Сослаться на норму Закона Сбербанк не должен.
Почему?
Потому что пока Вы для Сбербанка никто.

Ваши взаимоотношения, как клиента и банка начинаются только с момента подписания кредитного договора.

До этого момента, да, Вы подали анкету-заявление в Сбербанк. Но это, так сказать, «односторонняя сделка»: Вы заявили о своем намерении. Банк эту анкету изучает. Он может, на этапе изучения, принять любое решение: одобрить Вам кредит, отказать: отказать по одной причине, отказать по другой причине...

Сбербанк, когда производит рефинансирование (на сегодняшний день такая программа есть) он настаивает, чтобы первичный банк-кредитор дал согласие на такое рефинансирование. Не факт, что Уралсиб даст согласие на последующий залог квартиры.
Скорее всего не даст.

То есть Вы обратились не в тот банк. Для того, чтобы Вам произвести рефинансирование, Вам нужно обращаться не в Сбербанк, а в какой-то другой банк: в тот банк, в котором возможна схема, которую Вы описали как «простая как 3 копейки». Где банк выдает деньги и не требует (в какой-то промежуток времени) обязательного залога квартиры. То есть залог квартиры может произойти, но может произойти с небольшой отсрочкой: в 3, в 4, в 5 месяцев.

Такие банки есть.
Но это не Сбербанк.

Вам нужно обращаться в те банки, которые при рефинансировании не требуют последующий залог: не требуют предоставления документов от первичного кредитора на последующий залог.

Такие банки есть, но не знаю: есть ли они в Вашем регионе.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект « ».
Если у Вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости - задавайте их на .

Ипотека – тяжелое бремя. Если человеку удается найти банк, который выдаст кредит на более выгодных условиях, есть смысл в перекредитовании для уменьшения ежемесячного платежа и переплаты за весь период. Такая процедура называется рефинансированием ипотечного кредита . Она подразумевает закрытие займа в одном банке и «открытие» в новом, но на более выгодных условиях. Как осуществить рефинансирование ипотеки, и с какими сложностями придется столкнуться?

Рефинансирование ипотеки – когда, зачем и кому?

По сути перекредитование – это право заемщика, которое закреплено Законом «Об ипотеке» (глава 7). Законодатель четко указывает, что залоговое имущество (объект недвижимости) может быть передано для обеспечения займа другому кредитору.

Практически каждый крупный банк может предложить своим клиентам программу рефинансирования ипотечной ссуды. Так как конкуренция в банковской сфере высока, продукты в области ипотечного кредитования отличаются выгодными условиями для заемщиков.

Лицам, оформившим кредит под высокую ставку, прежде чем рефинансировать ипотеку в стороннем банке, можно попробовать снизить условия по текущему договору. Банку невыгодно терять добросовестного плательщика, поэтому, скорее всего, получится прийти к консенсусу. Например, ВТБ охотно снижает завышенную процентную ставку своим настоящим клиентам при выполнении ими определенных условий. Если договориться не удастся, смело можно подавать заявку на рефинансирование в другие финансово-кредитные учреждения.

Когда может понадобиться рефинансирование:

• Заемщик не может обеспечивать обязательство по кредиту на прежних условиях – потеря работы, рождение детей и т.д. В такой ситуации стоит заранее подготовить почву к рефинансированию. Написать заявление в банк об изменившихся жизненных условиях и попросить реструктуризировать долг или отсрочить выплаты по ипотеки на какое-то время. Если вам отказали - просите о смене условий договора (рефинансирование ипотеки).
• Человеку удалось найти банк, который предлагает более низкую ставку по кредиту – даже 1,5-3% разницы способны сократить месячный платеж на несколько тысяч рублей.
• Кредит был оформлен в иностранной валюте и из-за роста курса платеж стал слишком велик - можно искать кредит в рублях (Банк ВТБ24 и Альфа-Банк перекредитовывают такие обязательства - условия индивидуальны для заемщика).
• У заемщика улучшилось финансовое положение - в такой ситуации рефинансирование поможет значительно сократить переплату. Это происходит как за счет выгодных процентов по кредиту, так и уменьшения срока кредитования. Если будет принято решение выдать кредит на меньший срок - большинство банков «поощряют» таких плательщиков и уменьшают процент по ипотеке в среднем на 0,5 - 1%.

Скорее всего ваш банк будет «противиться» рефинансированию ипотеки в другой финансовой структуре. Правда, многие банки сами готовы вас перекредитовать , чтобы не потерять клиента. Как действовать в таком случае:

• Пишите заявление в банк, где у вас ипотека, с просьбой рефинансировать невыгодный кредит. В такой ситуации можно неплохо сэкономить на дополнительных расходах, речь о которых пойдет ниже. Операция внутри банка не потребует особых затрат, ведь структура уже оценила квартиру или дом, у нее есть все ваши документы и справки о доходах. В некоторых ситуациях могут попросить доказать, что ваше положение ухудшилось - берете новую справку о доходах или предоставляете налоговую декларацию за последний отчетный период.
• Вам отказали - стоит отстаивать свое намерение. Подыскиваете банк, где проценты ниже и предоставляете эту информацию. Все равно не согласны - готовимся к рефинансированию в другом банке.

Новый кредитор будет тщательно проверять вашу историю, и если она «сомнительная», ожидать положительного исхода не стоит. Значительно снизит шанс рефинансирования в банке, если вы уже обращались в иной банк и вам там отказали.

Куда обращаться для перекредитования ипотеки?

В первую очередь проанализируйте кредитные ставки, которые предлагают банки. Если ваша ипотека оформлена, например, под 16-18%, то есть смысл обратиться в банки: ВТБ, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, МТС Банк, Росбанк, Газпромбанк. Эти структуры предлагают перекредитовать вас на условиях пониженных ставок – от 9,5% годовых. В наличных эта разница довольна существенная, да и программы у банков очень гибкие. Обратите внимание, банки выдадут вам не 100% залоговой суммы, а 70-90%.

Перекредитование для нового банка - это, по сути, открытие нового кредита. А это означает, что вам заново придется пройти всю процедуру, чтобы подтвердить свою платежеспособность и не только. Как все происходит:

• Предоставляется старый договор для анализа кредиторам, квитанции по платежам, справка об отсутствии долгов перед первым банком.
• Заключается новый договор в выбранном банке.
• Обязательно страхуется объект залога, а также потребуется независимая оценка объекта недвижимости. У банков свои аккредитованные эксперты, так что и цена на услугу может быть значительно выше, чем у независимых специалистов. Страхуется жизнь заемщика.

Первый вариант событий - три стороны подписывают (старый банк, новый и заемщик) трехстороннюю договоренность. Этот документ станет залогом второй очереди, но только при условии, что старый кредитор дал согласие на перекредитование. Затем новый банк перебрасывает полную сумму для погашения ипотеки, контролируя, чтобы средства были использованы по целевому назначению. После чего старый кредитор обязан снять обременения с объекта недвижимости в реестре запретов и залог (квартира, дом) должны полностью перейти во владение нового кредитора. Новый банк в свою очередь опять накладывает обременение на объект недвижимости и становится держателем залога по ипотеке.

Если ваш банк не соглашается на рефинансирование - применяется другая схема:

• Полная сумма ипотеки (остаток в старом банке) переводится безналичным платежом кредитору.
• Заемщик пишет заявление о досрочном погашении ипотеки.
• Старый кредитор снимает обременения (длится процедура 1-2 месяца).
• Залог переходит новому кредитору и вам оформляют уже новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Но в такой ситуации кредитующий банк должен получить гарантию, новый залог на срок, пока действует обременение и, по сути, квартира принадлежит старому банку. Залогом может быть другое имущество или недвижимость заемщика.

Нет такового – на этот срок вам могут увеличить проценты по кредиту на 2-3 пункта. А вот Россельхозбанк готов «рискнуть». Он не требует залога на время снятия обременения и ставку по ипотеке не повышает, максимальный кредитный лимит в таком случае 5 млн руб. В Сбербанк пакет документов, необходимых для залоговой недвижимости, допускается предоставить после утверждения рефинансирования, но не позднее чем через 90 дней.

Помните, что в любом случае вам придется платить за такую «перезагрузку», но если вам предложат хорошие условия - затраты быстро окупятся.

Ипотечный брокер - когда стоит воспользоваться услугами?

Это еще один вариант рефинансирования невыгодной ипотеки. В чем суть - вам не придется ждать, пока буде погашена старая ипотека. Новый кредит будет выдан еще до полного закрытия старого. Роль ипотечного брокера - он станет гарантом перед новым банком на «беззалоговый» период кредитования, пока существует обременение и оно отражается в реестре. Речь идет о 1-2 месяцах, в течение которых старый банк будет снимать ограничения.

Также специалист поможет в сборе и оформлении нужных бумаг, отберет выгодные предложения в рамках рефинансирования, оперативно решит возникающие спорные вопросы, будет самостоятельно взаимодействовать с банком.

Стоимость услуг посредника определяется в процентах от суммы займа. Сегодня это значение составляет в среднем 1–5% от цены сделки. Что с выгодой? Если ваш ежемесячный платеж уменьшается при новой ипотеке на 5000 – 6000 руб. ежемесячно, это стоит сделать.

Условия перекредитования - документы и затраты

Вы нашли новый банк и согласовали условия со старым - придется проходить давно забытую процедуру оформления ипотеки заново! А вот здесь без лишних затрат не обойтись. К чему готовиться:

• Новая оценка залога - как правило, каждый банк имеет своих аккредитованных оценщиков. Их услуги обойдутся от 3000 до 10 000 руб.
• Комиссия, связанная с рефинансированием кредита – у каждого банка она своя, в среднем 1 -1,5% от остатка ипотеки. Этого сбора, согласно условиям конкретного банка, может не быть.
• Перевод денег другому банку по безналичному расчету - от 1 000руб.
• Новый страховой договор. Сумма страховой премии напрямую зависит от размера кредита.
• Оплата (госпошлина) за снятие обременений с объекта недвижимости.
• Заверение ипотечного договора у нотариуса - хоть эта норма и не является обязательной, многие банки требуют пройти процедуру.

Помимо обязательных процедур, необходимо представить документы, удостоверяющие личность, справку о доходах, копию трудовой книжки, регистрационные документы на квартиру или дом, старый ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки - выгодное мероприятие, если найти банк, предлагающий хорошие проценты. Правда, стоит помнить, что главное условие успешного перекредитования - «чистая» история.

Сущность реструктуризации кредитной задолженности

Процесс реструктуризации кредитного долга включает изменение условий финансового договора. Это уменьшает нагрузку клиента и сокращает величину платежа по кредиту. Отличие реструктуризации от рефинансирования – изменение кредитных условий договора происходит в первоначальном банке-кредиторе. Заёмщик подает заявление о реструктуризации в банк, который выдал кредит.

Причины проведения процесса перекредитования:

• Наступление страхового случая.
• Возникновение негативных ситуаций для заёмщика, определяется невозможностью оплачивать кредитный долг в полном объёме.

Изменение условий кредитования – оптимальный вариант решения проблем клиента. Банковская организация идёт навстречу людям, преследуя следующие цели:

• Качество кредитного портфеля.
• Отсутствие судебных разбирательств.
• Возврат кредитных средств

Реструктуризация кредитного долга доступна клиентам любой возрастной категории. Обычно банками приветствуется желание заёмщика исправить негативный статус перед финансовой структурой и продолжать выплачивать кредит.

Плюсы реструктуризации

• Оформление нового договора кредитования с увеличением срока кредита, что уменьшает размер ежемесячного платежа.
• Возможно предоставление новой процентной ставки, более низкой.
• Наличие удобного графика платежей.

Действия банка по возврату долга в случаях, когда клиент не подает на реструктуризацию, а продолжает упорно скрываться от платежей:

• Введение жёстких условий погашения.
• Начисление штрафных санкций.
• Сотрудничество с коллекторскими службами.
• Обращение в суд.
• Статистика судебных разбирательств показывает, что списание долга – редкий случай.

Заёмщик рассчитывает получить смягчение условий со стороны банка. Открываются следующие возможности:

• Сохранение положительной кредитной истории.
• Недопущение судебного разбирательства.
• Экономия.
• Избавление от дефолта (минимизация платежей по графику кредитного договора).
• Отсутствие выплат неустойки.
• Ограждение от принудительных взысканий долга по кредиту.

Процесс перекредитования регламентируется нормативными актами. Оформление документов происходит в соответствии с законодательством РФ.

Рефинансирование по видам кредитования

Работа банковской системы включает множество видов кредитных продуктов: потребительское кредитование,товарный кредит, ипотека, автокредитование.
Например, реструктуризация потребительского кредита: в этом случае проводится пересмотр условий договора кредитования. так как нет залога и поручителей, то обычно пересматриваются условия по сроку кредита и иногда процентной ставке.

Ипотечное кредитование для реструктуризации - более трудоёмкий процесс. Законодательство России приняло решение поддерживать ипотечных заёмщиков. Это и обусловило внедрением специальной программы реструктуризации, создания структуры «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов для отдельной категории должников». Схема работы Агентства:

• Предоставление льготного периода заёмщику.
• Погашение ипотеки происходит за счёт ежемесячного транша компании.

Суть стабилизационного займа заключается в обеспечении клиента поддержкой. Заём предоставляется:

• На оплату страхования по ипотеке.
• На возмещение штрафных санкций.

Этот процесс позволяет избежать потери имущества. Клиент обязуется в течение льготного периода поправить финансовое состояние.

Реструктуризация автокредита происходит упрощёнными методами. Заёмщик обращается в банк с заявлением. Банк предлагает условия перекредитования.

Продлевается период погашения, иногда снижается процентная ставка – вариант реструктуризации доступен для лояльных клиентов.

Для злостных неплательщиков все чаще банк в качестве долга производит конфискацию автомобиля – это покрывает часть основного долга, а клиент выплачивает остаток.

Виды реструктуризации

Обращение в банк свидетельствует о желание клиента погасить кредитный долг.

Существуют следующие виды реструктуризации:

1. Пролонгация кредита. Сущность этого процесса характеризуется увеличением срока кредитования. Уменьшается ежемесячный платёж. К минусу сделки можно отнести увеличении итоговой переплаты по кредиту. Предварительные расчёты проводятся кредитным экспертом и согласовываются с клиентом.
2. Замена валюты в кредитовании>. Рост курса иностранной валюты предполагает повышение стоимости кредита при его оплате рублевыми платежами. Это вариант невыгоден клиентам. Перевод в российский рубль позволяет смягчить условия погашения задолженности.
3. Кредитные каникулы. Банк предоставляет возможность клиенту в течение определенного времени выплачивать только тело кредита. Проценты за этот период не начисляются и не выплачиваются, дополнительной переплаты по кредитному долгу нет. Этот вариант особо привлекателен для заёмщика. Общие положения кредитных каникул определяются условиями конкретных банковских организаций.
4. Понижение процентной ставки. Программа реструктуризации, в результате которой происходит снижение ставки выполняется для клиентов с положительной кредитной историей.
5. Сочетание пролонгации и замены валюты. Объединение видов реструктуризации приводит к большей переплате. валюта пересчитывается по курсу ЦБ на дату заключения нового договора. Фиксируется задолженность в новой валюте, устанавливается процент по кредиту соответствующий для данной валюты изменяется срок кредита, рассчитывается ПСК с учетом новых условий.

Алгоритм изменения условий кредитного долга

Реструктуризация – оптимальный вариант решения проблем с выплатой кредита, когда важно снизить ежемесячный платеж до размера оптимального для возобновления регулярных ежемесячных платежей.

Процедура изменения кредитных обязательств:

• Сбор необходимых документов (паспорт гражданина, анкета-заявка, трудовая книга, справки с места работы, согласие супруги (а) о замене условий кредитования).
• Лояльность банковской организации. Финансовая структура получает доказательства банкротства заёмщика.

Существует ряд условий, при которых проводится реструктуризация:

• Понижение дохода клиента.
• Потеря дополнительного источника прибыли.
• Уход в отпуск по уходу за инвалидом.
• Призыв на военную службу.
• Тяжёлые заболевания.
• Наступление страховых случаев (смертельный исход, инвалидность).

Основные положения реструктуризации

Достоинством перекредитования является бесплатное осуществление этой операции. Исключением будет ипотечный кредит. Этот случай подразумевает выплату сопутствующих расходов: услуги нотариуса, переоформление договора по кредиту. Недостатком осуществления реструктуризации является большая итоговая переплата. Это происходит за счёт увеличения срока кредитования и это конечно, не в пользу заёмщика. Однако, стоит понимать, что невозможность оплаты кредита по старым условиям возникла по вине клиента. Исключение: наступление страхового случая. Но несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, который позволит производить оплату безболезненно и в срок. Поэтому реструктуризация кредита – оптимальный вариант решения проблем.

Рефинансировать действующий жилищный кредит под более низкий процент можно как в своём банке, так и обратившись в другой. Что представляет из себя перекредитование, с какими затратами сопряжено, в какой банк лучше обратиться, выгодно ли это, и какие этапы включает подробно рассмотрим в статье.

Понятие рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит для большинства среднестатистических российских семей сегодня – практически единственный способ купить собственное жильё. И многие этой возможностью воспользовались ещё несколько лет назад. Рынок не стоит на месте, и условия многих банков сейчас намного выгоднее, чем даже пару лет назад. Естественно, что многие заемщики хотели бы перекредитоваться на более выгодных условиях. Банкам это тоже выгодно. Ипотека в кредитной линейке банков – один из самых доходных продуктов. Поэтому большинство из них для увеличения прибыли стараются реализовать, как можно больше ипотечных кредитов. Одним из инструментов привлечения ипотечных заёмщиков является рефинансирование ипотеки сторонних банков.

Рефинансирование ипотеки или перекредитование – это оформление ипотеки в одном банке с целью погашения долговых обязательств другого банка на более привлекательных условиях (по более низкой ставке, с меньшим сроком, или с выдачей дополнительной суммы наличными).

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

На первый взгляд, рефинансирование представляется выгодным банковским продуктом. Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс. руб.).
4. Оплата госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога.
5. Расходы на оформление договора страхования в пользу нового банка. Расчёт суммы индивидуален. Минимальная ставка от 0,2 % от стоимости залога, но при этом нужно учитывать, что подойдут только аккредитованные банком страховщики. В некоторых случаях можно заключить дополнительное соглашение к уже действующему полису о смене выгодоприобретателя, либо расторгнуть контракт досрочно. Данный вопрос лучше заранее обговорить со страховой компанией.
6. При рефинансировании в большинстве случаев утрачивается право на налоговые вычеты за покупку недвижимости и по ипотечным процентам.
7. Нотариальные расходы.

Таким образом, ответ на вопрос о выгодности перекредитования будет зависеть от конкретных условий каждого заёмщика.

Обычно при большом сроке первоначального займа, небольшом количестве уже внесенных платежей, разнице в 2 % по ставкам, сопутствующие расходы окупаются уже в первый год. Если при этом и право на налоговый вычет реализовано в полном объёме, то решиться на рефинансирование однозначно стоит.

Банк свой или чужой?

Безусловно, если есть такая возможность, то изначально с просьбой о снижении процентной ставки следует обратиться в свой банк-кредитор.

Помимо финансовых затрат по переоценке имущества и перерегистрации залога, перекредитование предполагает большие затраты времени и сил. Поэтому рефинансирование в своём банке наиболее удобно.

Но для банков это не выгодно. Уменьшение ставки по уже выданным кредитам, уменьшит запланированную прибыль. Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Рефинансирование у нынешнего кредитора

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых. При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке. Практика показывает, что шансы на утвердительный ответ возрастают.

Перекредитование ипотеки в другом банке

При отказе снизить ставку в своём банке всегда можно обратиться в другой или даже несколько.

Обращение в другой банк предполагает прохождение процедур одобрения ипотеки, залога, перевода денег для погашения нового кредита, перерегистрации залоговых прав, беззалоговый период, заключение нового договора страхования. Остановимся подробнее на каждом из этих этапов.

Условия перекредитования ипотеки

Банк	Процент до регистрации ипотеки и погашения кредита	Процент после регистрации ипотеки и погашения кредита	Срок	Сумма	Залог	Требования к заёмщику
Сбербанк	11,5 %	От 9,5 %	До 30 лет	От 1 до 7 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья	Квартира, дом, таунхаус, комната, участок земли и жилое строение на нём, часть дома, квартиры	Российские граждане, 21 – 75 лет (к моменту погашения долга), полгода на текущем месте работы, год стажа за последнее пятилетие
ВТБ 24	От 9,45 % на весь срок кредита		До 30 лет (по 2 доку-ментам до 20 лет)	До 30 млн. руб., но не больше 80 % от оценки жилья (50 % по 2-м документам)		Гражданство РФ, прописка в регионе присутствия банковского подразделения, наличие постоянного заработка
АИЖК	До регистрации: нет После: 9 % - кредит меньше половины от стоимости оценки; 9,25 % - от 51 % до 70 %; 9,5 % - от 71 % до 80 % (Ставка увеличивается на полпроцента, если доход подтвержден не 2-НДФЛ)		От 3 до 30 лет	300 тыс. руб. – 20 млн. руб. для Москвы, МО и СПб;300 тыс. руб. – 10 млн. руб. для других регионов	Квартира или нежилое помещение. При строящемся объекте – залог прав требования	21 – 65 лет (к дате погашения), полгода на текущем месте работы (ИП – 2 года без убытков)

Требования к предыдущему кредиту едины по всем предложениям:

• действие не менее полугода:
• отсутствие реструктуризации;
• без просрочек текущих и прошлых.

При отказе от договора страхования жизни и здоровья заёмщика к ставке прибавляется 0,5 – 1 %. Страхование залога – обязательно.

Порядок оформления

Для оформления рефинансирования необходимо подать в выбранный банк кредитную заявку с требуемыми документами.

Первичный пакет документов:

1. Заполненная анкета на всех заёмщиков (официальные супруги – автоматически становятся созаемщиками, даже без учёта платежеспособности).
2. Паспорт и любой дополнительный документ.
3. Справка о зарплате.
4. Скан копия трудовой с заверкой (если заверяли по доверенности, то копия документа о делегировании полномочий).
5. Справка об остатке ссудной задолженности (срок действия – 10 дней).
6. Реквизиты для погашения текущего кредита.
7. Справка об отсутствии просроченных платежей (не везде).
8. Кредитный договор, график погашения (по запросу).

После положительного решения в течение 3 месяцев потребуется предоставить документы на залог:

1. Документы о праве владения.
2. Выписка из ЕГРН.
3. Оценочный отчёт.
4. Техпаспорт.
5. Согласие супруга на передачу имущества в залог, заверенное нотариально.
6. Справка о зарегистрированных жильцах.

Итоговый перечень может быть дополнен на усмотрение банка. Обычно он соответствует стандартному пакету для принятия залоговой недвижимости.

При согласовании банком предмета залога, подписывается кредитный договор. Деньги переводятся в погашение старого кредита.

Перерегистрация залога

Перерегистрация залога проходит не одновременно, то есть сначала снимается обременение первого банка на жильё, а после этого проходит регистрация нового залога. Обычно новый банк даёт на это 2 месяца.

После полного погашения кредита необходимо запросить у старого банка документы:

• справку о полном погашении кредитных обязательств;
• договор ипотеки;
• закладную с пометкой о полном закрытии кредита, включая штрафы и пени;
• банковскую доверенность на имя клиента о возможности представления интересов банка.

Действия по перерегистрации залога осуществляется Росреестром. При этом удобнее воспользоваться услугами МФЦ.

Для отмены залога в МФЦ нужны следующие документы:

1. Паспорта взрослых собственников, свидетельства о рождении прописанных детей.
2. Свидетельство о собственности.
3. Документы из банка (срок действия – 30 дней).
4. Тех документация на жильё.
5. Заверенное согласие супруга на отмену залога.
6. Заявление.
7. Квитанция об оплате госпошлины.

Срок обработки – 3 рабочих дня. В результате на руки выдаётся новое свидетельство о собственности с отсутствием отметки об обременении.

Следующий этап – регистрация нового залога.

Необходимые для МФЦ документы:

1. Банковские документы о подтверждении полномочий представителя.
2. Документы по ипотеке (кредитный договор, ДКП или ДДУ, залоговый договор, закладная).
3. Документы по жилью (оценка, собственность, справки БТИ, техдокументация).
4. Заявление о регистрации со стороны банка и со стороны собственника.
5. Копии паспортов всех участников сделки.
6. Квитанция об уплате госпошлины.

Срок регистрации – 5 рабочих дней.

Важно! К официальным срокам при оформлении документов в МФЦ необходимо прибавить 3-4 дня на курьерскую доставку документов. При получении документов из МФЦ обязательно проверяйте свидетельства на предмет ошибок и опечаток.

Беззалоговый период

Беззалоговый период – это промежуток времени после выдачи ипотечного кредита до момента регистрации ипотеки Росреестром. Его продолжительность порядка 2 месяцев при соблюдении сроков всеми сторонами.

Этот период считается самым рискованным для банка, в котором оформлено рефинансирование, так как отсутствует залог. Поэтому ставка по кредиту на этот период возрастает примерно на 2 процента.

Препятствия

Рефинансировать свой кредит не получится, если:

• по нему уже была реструктуризация, просроченные платежи, рефинансирование;
• в кредитном договоре есть пункт о моратории на досрочное погашение (возможно в старых договорах). Начиная с 2011 года, законодательно запрещено препятствовать досрочному погашению кредитов;
• плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода, несоответствие другим критериям банка;
• жильё не подходит под условия залога нового банка.

Риски перекредитования ипотеки

Риски рефинансирования:

1. Если банк откажет в выдаче кредита, затраты на подготовку документов, в том числе по залогу, не будут компенсированы.
2. Длительность процедуры и большое число бюрократических моментов могут увеличить срок перерегистрации залога, а, соответственно, и отсрочить момент установления низкой ставки.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом: рефинансирование ипотеки пошагово

Резюмируя все вышеизложенное, приведём пошаговый алгоритм действий по перекредитованию ипотеки:

1. Выбор банка с подходящими условиями.
2. Сбор документов и подача заявки на рассмотрение в банк.
3. При положительном решении банка – подготовка документов на залоговое имущество.
4. Если по залогу банк всё устроило, то назначается сделка.
5. Представление документов о страховании жилья (в некоторых банках можно предоставить позже).
6. Подписание договора ипотеки и перечисление денег в старый банк для погашения кредита (предварительно в своём банке нужно подать заявление о полном досрочном погашении кредита).
7. Погашение кредита и запрос документов для снятия обременения.
8. Подача документов на отмену залога.
9. Подача документов на регистрацию залога в пользу нового банка.
10. Предоставление в банк документов, подтверждающих регистрацию залога.
11. Установление банком низкой процентной ставки.
12. Ежегодное предоставление платежных документов о продлении договора страхования (при необходимости).

Рефинансирование ипотеки – нелёгкий процесс, который потребует не только материальных вложений, но и огромных затрат собственного времени и сил. Всё это имеет смысл, если в конкретном случае выгода заметно превысит затраты. Поэтому очень важно заранее всё просчитать и взвесить.

Благодаря рефинансированию можно существенно улучшить условия кредитования на более выгодные путем погашения прежнего денежного займа за счет нового, оформленного в ином банке.

Как правило, на перекредитование клиенты решаются, если такая программа предполагает пониженную процентную ставку, более удобный срок гашения займа и иные выгодные условия.

Первичным шагом для оформления рефинансирования должна стать подача соответствующего заявления в выбранный банк. Об особенностях процедуры расскажем далее.

Как подать заявление на рефинансирование кредита?

Для того, чтобы заявление на перекредитование было одобрено, заемщик должен отвечать основным требованиям банка. Поэтому прежде, чем слать заявку, следует ознакомиться с основными условиями потенциального кредитора. Как правило, эти параметры схожи у многих кредитных организаций. Это:

1. Возраст 21 год и более.
2. Наличие официального рабочего места. Такая информация должна быть подтверждена соответствующей записью в трудовой книжке.
3. Стабильная заработная плата (ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 50% от зарплаты).
4. Гражданство в России (банки России рефинансирование иностранным гражданам не предлагают, но оформить такой договор они могут в иностранных банках, к примеру Дельтакредит. Подробности )
5. Регистрация по месту жительства на территории нашей страны (временно либо постоянно).

Через банк

Клиенту следует обратиться в офис выбранной кредитной организации, и написать заявление. Бланк выдается на месте, а при себе необходимо иметь только паспорт.

Банк рассматривает заявление в течение 3-10 рабочих дней и выносит предварительное решение. Далее клиент должен принести весь пакет документов и ожидать такой же срок (иногда дольше) до получения окончательного ответа.

Чтобы сократить время рассмотрения заявления и вынесения решения по ней, можно заранее ознакомиться со и явиться в банк уже с полным пакетом для написания заявления. Это позволит получить не предварительное решение, а окончательное.

Онлайн

Сегодня большинство банков стремится к тому, чтобы упростить процедуру взаимодействия с клиентами и сделать ее максимально комфортной. Так наличие онлайн ресурса, где есть последние новости, доступ к личному кабинету и прочие важные опции делают процесс получения нужной информации практически мгновенным.

При желании рефинансировать кредит, достаточно зайти на официальный сайт выбранного банка и заполнить онлайн заявку. Сделать это можно в любое время суток, что весьма удобно, так как нет необходимости подстраиваться под график работы кредитора и искать время на поход в банк. Срок рассмотрения онлайн заявок меньший, чем при их подаче в банке и составляет 1-3 дня.

Необходимо отметить, что желание о перекредитовании должно быть одобрено не только банком, в котором предполагается получить новый займ, но и той финансовой организацией, кредит которой предполагается досрочно закрыть. Если соответствующее согласие отсутствует в тексте договора займа, его необходимо получить на отдельном документальном бланке.

Бланк заявления носит типовой характер и включает следующую информацию:

• Фамилия, полные инициалы потенциального заемщика.
• День, месяц, год, место рождения клиента.
• Код идентификации.
• Контактные данные:
  • адрес проживания и регистрации,
  • электронный ящик,
  • телефоны: домашний, мобильный, рабочий.
• Контакты близких родственников.
• Информация о месте трудоустройства и размере месячного дохода.
• Данные об имуществе, которым владеет будущий клиент.

При обращении в банк, бланк для заполнения выдается по паспорту. При подаче онлайн заявки следует лишь заполнить все поля.

Образец заявления на рефинансирование кредита

Срок рассмотрения заявления на рефинансирование

После того, как онлайн заявление на перекредитование будет направлено в кредитную организацию, потенциальному заемщику будет предложено подождать от 1 до 3 суток. При подаче анкеты через банк срок может быть продлен до 5 рабочих дней.

Что делать после одобрения заявки?

После поступления информации о том, что кредит одобрен, клиенту надлежит явиться в подразделение банка с нужными документами для оформления договора рефинансирования.

Необходимые документы для рефинансирования кредита в другом банке:

1. Документальное удостоверение личности в виде паспорта.
2. Копия трудовой книжки, заверенной организацией, в которой трудоустроен заемщик.
3. Справка о размере дохода (в основном 2-НДФЛ).
4. Копия договора займа, подлежащего рефинансированию, со всеми существующими приложениями.
5. Выраженное документально согласие банка – кредитора на досрочное гашение займа (при отсутствии такового в теле кредитного договора).
6. Расширенная выписка по ссудному счету, открытому клиенту для погашения кредита.
7. Справка от финансовой организации, подтверждающая отсутствие просрочек уплаты плановой (срочной) задолженности.

Возможна ли повторная подача заявления при отказе?

Если банк отказал в перекредитовании в силу весомых оснований, отчаиваться не стоит. Повторная подача заявки на рефинансирования возможна, необходимо лишь устранить факторы, послужившие причиной такого отказа.

Временной интервал, который должен быть соблюден при подаче нескольких заявок законом не установлен. Однако эксперты советуют не направлять повторный запрос на перекредитование ранее, чем через 30 дней после отказа банка.